金融消费者权益保护白皮书2023.pdf
《金融消费者权益保护白皮书2023.pdf》由会员分享,可在线阅读,更多相关《金融消费者权益保护白皮书2023.pdf(94页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、金融消费者权益保护白皮书2023Financial Consumer Rights ProtectionWhite Paper编委会编委会成员周京刘 玉 书胡浩曾韬 盛 成 成夏 羽 文陈放吴 盈 盈编委会主任蒲 海 涛周 道 许韩 开 创金融消费者权益保护白皮书(2023)由清华大学五道口金融学院与腾讯集团金融消费者权益保护部联合编撰发布。在课题研究过程中,编委会得到了金融行业相关部门领导、专家学者和业界同仁的支持与帮助,在此深表感谢。诚挚感谢亚洲金融合作协会,中国互联网金融协会,中国保险资产管理业协会,中国证券投资基金业协会,中证中小投资者服务中心,北京资产管理协会等给予的高质量课题研究和
2、写作建议。同时,特别感谢各位接受课题组调研、访谈和出席课题组专题研讨会的相关金融监管机构领导、行业协会和金融企业高管等的大力支持,在金融消费者权益保护方面,促成编委会顺利推进与金融消费者权益保护相关“政、产、学、研、用”机构深入沟通交流并获得大量启示,为 金融消费者权益保护白皮书(2023)撰写提供了重要参考,彰显了金融消费者权益保护的政治性和人民性,以及题材选取的专业性和实践性。由于专业能力和研究探索的局限,本白皮书尚有诸多不足之处,敬请各位读者批评指正。致谢“坚持以人民为中心的价值取向”的金融消费者权益保护体制机制建设在不断完善:2015年11月国务院办公厅发布 关于加强金融消费者权益保护
3、工作的指导意见 以来,我国明确了金融消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等八项基本权利。“坚持以人民为中心的价值取向”的各项体制机制建设工作不断完善。法规制度体系和监管责任分工逐步从分散走向统一:我国金融消费者权益保护工作高质量发展。当前,我国已形成党中央、国务院重要相关政策文件,法律、行政法规、部门规章、部门规范性文件和团体行业规定等全方位、立体式的金融消费者权益保护网。金融消费者纠纷十大高频词:我国金融消费者相关案件中,涉及最多的十个关键词是“利息”“利率”“违约金”“贷款”“民间借贷”“违约责任”“约定期限”“合同”“投资”“信用卡
4、透支”。“一行一总局一会”在金融消费者权益保护工作中各有侧重点:2023年金融消费者权益保护典型案例表明,中国人民银行高度关注各类银行及相关机构金融消费者权益;国家金融监督管理总局积极开展全方位金融消费者权益保护工作;中国证券监督管理委员会高度重视构建“大投保”“全链条”投资者保护格局。金融消费者数字权益保护涉及五个关键:建议从持续加强法律法规制度建设、建立完善科学监管体系、充分发挥行业自律作用、促进从业机构合规经营、切实提升消费者数字金融素养等五个方面加强金融消费者数字权益保护。建议从技术、运营、政策三方面加强对AIGC发展与金融消费者数字权益保护工作:对AIGC的相关监管,建议技术层面做好
5、AIGC在金融领域应用的安全防护;运营层面做好金融领域AIGC应用的管理;政策层面多管齐下,审慎监管。建议从三个方面加快构建“大消保”工作格局,完善金融消费者权益保护工作协调机制:一是根据不同金融业态金融消费者权益保护的特点,进一步完善金融消费者权益保护的工作系统协调机制和金融消费纠纷多元化解机制。二是进一步明确监管部门处罚权限,压实金融机构主体责任。三是加强对非持牌金融主体的监管和沟通工作,推动构建责任清晰、高效顺畅的金融消费者权益保护工作体系。建议从三个方面完善金融消费纠纷多元化解机制:一是用好“枫桥经验”,进一步做好金融纠纷多元化解 和溯源治理工作;二是进一步加强县域金融纠纷调解中心建设
6、工作,提供“一站式”金融纠纷解决服务;三是细化金融纠纷多元化解各项标准,提高金融纠纷处理效率。摘要建议抓住适当性管理关键,完善适当性管理制度:一是建议从“统一整合各层级制度规范和相关指导性文件中关于适当性原则的规定,明确并细化适当性管理规则和要求;建立金融消费者分类标准;统一金融产品和服务的风险等级评估”这三个方面完善适当性管理办法和操作规程。二是加强监管和行业自律双管齐下,督促金融机构严格执行金融产品、销售渠道、目标客户“三适当”要求。三是完善标准和审查机制,提高披露信息访问的便捷性,健全金融产品信息披露制度。四是建设动态评估机制,推动金融机构做好客户风险偏好评估。五是完善金融宣传和广告相关
7、制度,严厉打击虚假宣传和误导销售。建议加快数智化转型,畅通渠道落实分级办理:一是进一步落实分级办理相关要求,建立金融消费者投诉举报流程和标准体系,制定“有效投诉”认定标准和筛查办法;二是加快金融消费者权益保护工作数智化转型,畅通渠道落实分级办理。坚持以人民为中心的价值取向,标本兼治化解突出矛盾:1.针对投诉相对集中领域,系统研究解决办法,强化源头治理:一是标本兼治遏制“退保黑产”,防范恶意保险退保问题;二是创新调解新模式,探索化解信用卡投诉新路径;三是细化相关执法依据,加强科技赋能,减少车险理赔争议。2.积极加强金融消费者宣传教育,提升全社会金融素养:一方面,要扩展金融消费者宣传教育半径,这不
8、仅是传达知识,更重要的是引导金融消费者建立正确的金融消费观念,让他们明白风险与收益并存,任何过于美好的承诺都值得警惕。另一方面,对金融业一线从业人员的培训也同样重要。这些人员是金融消费者与市场之间的桥梁,他们的行为、建议和态度直接影响到金融消费者的决策。同时,要进一步推动行业内金融消费者权益保护与金融消费者普及教育的交流合作。3.建议进一步完善老年人和残障人士金融数字服务“使用性数字鸿沟”的相关保障。4.进一步做好普惠金融中的金融消费者权益保护。建议制定 金融消费者权益保护法:对金融消费者权益保护相关立法的十点建议:一是要注重对公平交易相关问题的监管;二是要注意金融消费者透明度和相关信息披露要
9、求;三是要明确风险提示和警告相关要求;四是要明确广告和营销规范;五是要规范金融消费者教育内容;六是要细化投诉和纠纷解决机制;七是注意与数据保护、个人信息安全、个人隐私保护相关法律体系的衔接;八是要体现适当性原则;九是要考虑对特殊消费者的保护;十是明确监督和执行体系。展望未来,我们认为,我国的金融消费者权益保护呈现出了“三个跨越”和“三个统一”的发展趋势:“三个跨越”:一是跨越领域生态;二是跨越数智平台;三是跨越监管体系。“三个统一”:一是统一金融消费者权益保护各项标准;二是统一金融消费者权益保护评价体系;三是统一金融消费者权益保护相关法律法规体系制度。目录CONTENTS01 前言83 结语
10、展望金融消费者权益保护新时代第一章CHAPTER 01我国金融消费者权益保护监管情况综述05 第一节 2015年之前:持续稳步发展07 第二节 2015-2019年:进一步全面发展10 第三节 2020-2023年:进一步高质量发展14 第四节 2023年-未来:金融消费者权益保护新时代第二章CHAPTER 02我国金融消费者权益保护体制机制不断健全17 第一节 体制机制建设从分散逐步走向统一21 第二节 立法保护不断完善30 第三节 行政保护不断健全34 第四节 司法保护不断细化37 第五节 社会保护不断创新41 第六节 消费者自我保护不断增强第三章CHAPTER 03金融消费者权益保护专题
11、解读47 第一节 2022-2023年全国金融消费者权益保护判例数据分析50 第二节 2023年全国金融消费者权益保护典型案例分析53 第三节 金融消费者数字权益保护探讨56 第四节 AIGC发展与金融消费者数字权益保护展望第四章CHAPTER 04金融消费者权益保护工作高质量发展的展望63 第一节 加快构建“大消保”工作格局,推动构建责任清晰、高效顺畅的消保工作体系67 第二节 抓住适当性管理关键,完善适当性管理制度70 第三节 加快数智化转型,畅通渠道落实分级办理73 第四节 坚持以人民为中心的价值取向,标本兼治化解突出矛盾79 第五节 对制定金融消费者权益保护法的建议2023年10月30
12、日至31日召开的中央金融工作会议指出:“党的十八大以来,在党中央集中统一领导下,金融系统有力支撑经济社会发展大局,坚决打好防范化解重大风险攻坚战,为如期全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标作出了重要贡献。党中央把马克思主义金融理论同当代中国具体实际相结合、同中华优秀传统文化相结合,努力把握新时代金融发展规律,持续推进我国金融事业实践创新、理论创新、制度创新,奋力开拓中国特色金融发展之路,强调必须坚持党中央对金融工作的集中统一领导,坚持以人民为中心的价值取向,坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨,坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题,坚持在市场化法治化轨道上推进金融创新发展,坚持深化金融供给侧
13、结构性改革,坚持统筹金融开放和安全,坚持稳中求进工作总基调。”金融消费者是金融市场的重要组成部分,是中国特色金融发展之路的主要参与者和创造者。加强政治引领,坚持以人民为中心的价值取向,金融消费者的权益保护至关重要。近年来,我国金融消费者权益保护工作高质量稳步发展,金融监管部门陆续出台了系列保护金融消费者权益的政策措施,我国金融消费者权益保护工作的机制体制建设不断健全;目前各类金融机构在业务开展中的自身行为规范管理能力已显著提升;金融产品营销、个人数据安全等热点问题的金融消费者权益保护在不断夯实;金融消费者的安全感在不断增强。在此背景下,我们撰写了 金融消费者权益保护白皮书(2023)(简称 白
14、皮书),对我国金融消费者权益保护监管发展历程、体制机制建设等进行了梳理;对近两年来我国金融消费者权益保护判例情况、2023年全国金融消费者权益保护典型案例、金融消费者数字权益保护、AIGC发展与金融消费者数字权益保护展望等问题进行了专题解读;最后,对我国金融消费者权益保护工作高质量发展进行了展望。总体而言,白皮书 充分展示了我国金融消费者权益保护工作在助力“人民对美好生活的向往”的追求方面发挥着重要的作用。监管部门、金融机构和金融消费者的互动随着金融市场的动态变化而不断迭代,展现出了金融消费者权益保护工作两个方面平衡的重要性。一是金融业务发展与金融消费者权益保护标准建设的平衡。金融消费者权益保
15、护是金融机构高质量发展的重要组成部分,金融机构发展与金融消费者权益保护处于相互促进,有机统一的动态发展之中。金融消费者权益保护的建设标准要与金融业务的实际发展情况相适应,要避免只从金融消费者前言权益保护的角度单方面提高金融消费者权益保护标准,或者只从金融机构自身运营效益方面考虑金融消费者权益保护工作开展;金融消费者权益保护是一个服务于整体金融市场健康协调发展的动态平衡过程。二是金融监管与金融机构、金融消费者互动关系的平衡。随着数字金融的快速发展,新的金融模式和金融产品更新速度越来越快,传统的监管关系被打破,现代金融监管体系需要与监管对象、金融消费者之间建立更为密切的关联互动。新监管政策的实施,
16、也需要更为畅通的反馈渠道和更为频繁地补充完善。在这个过程中,监管部门需要不断健全与大、中、小各类金融机构和各类别金融消费者的沟通渠道,完善公平、高效、全面的监管政策评估与反馈机制,平衡与各类金融机构、金融消费者的互动关系,确保监管政策的制定和调整兼顾多方诉求,协同增效,高质量发展。国家金融监督管理总局对金融消费者权益保护工作的归口统一,将会更有利于我国金融消费者权益保护工作两个平衡关系的整合优化,我国金融消费者权益保护工作将会进一步地高质量发展。我们希望 白皮书 能够为监管部门提供一定的决策参考价值,为金融行业从业者提供相关参考指南,为广大金融消费者提供相关知识的普及,帮助他们在复杂的金融环境
17、中获得公平、透明、安全的服务,共同打造健康的金融市场,为经济的可持续增长和社会的繁荣作出贡献。在此,我们要感谢所有为本白皮书撰写做出贡献的专家和研究人员,以及关心金融消费者权益的人们。同时,也感谢广大读者对本 白皮书 的关注,我们期待着与您一起探讨如何更好地保护金融消费者权益,建立更加稳健和可持续的金融未来,共同建设金融强国。清华大学五道口金融学院腾讯集团金融消费者权益保护部2023年12月31日第一章我国金融消费者权益保护监管情况综述金融消费者是金融市场的主要参与者,是金融行业可持续和健康发展的关键。加强金融消费者权益保护对于预防和缓解金融风险,提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进共
18、同富裕等都有着积极意义。随着我国金融市场改革发展不断深化,金融产品与服务日趋丰富,在为金融消费者带来便利的同时,也存在提供金融产品与服务的行为不规范,金融消费纠纷频发,金融消费者权益保护意识不强、识别风险能力亟待提高等问题。近年来,我国金融监管相关部门在加强金融机构合规运营,营造公平、公正的市场环境,加强金融消费者权益保护等方面做了大量工作,为推动中国金融行业稳健发展做出了重要贡献。金融消费者权益保护与金融消费者概念界定密切相关。但从我国金融市场发展的角度看,“金融消费者”是一个动态发展的概念。截至2023年12月底,我国在立法上还未对“金融消费者”进行统一的界定。国内理论界与实务界围绕金融消
19、费者概念的探讨,焦点主要集中在消费者的概念是否涵盖金融消费者、投资者是否属于金融消费者两大问题。但是,2023年党和国家机构改革已明确国家金融监督管理总局统筹负责我国金融消费者权益保护工作;证监会的投资者保护职责,划入国家金融监督管理总局。而且,国务院办公厅于2015年发布 关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见 明确使用金融消费者的概念,同时适用范围涵盖证券业,相当于间接认可了证券市场中存在金融消费者。因此,白皮书采用的“金融消费者”的概念,除由于历史原因,例如原来的金融监管部门及相关法律法规对于金融消费者概念范围有明确限制的情况外,白皮书 所使用的“金融消费者”概念涵盖投资者。随着金融市
20、场的不断发展,金融产品和服务种类不断增加,金融消费者的权益保护也日益成为人们关注的焦点。改革开放以来,金融消费者群体的逐渐壮大,我国在金融消费者权益保护法律法规建设方面持续发展,监管部门对金融消费者权益保护工作越来越重视,金融消费者权益保护工作发展迅速。.国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见,中国政府网,2015年11月13日,http:/ Consumer Rights Protection White Paper第一节 2015 年之前:持续稳步发展一、法律法规体系不断完善近40年来,随着中国经济的快速增长,金融市场也在迅速发展。在这个过程中,金融消费者权益保护也成了一个广
21、受关注的问题。在制度建设方面,我国金融消费者权益保护法律法规体系建设工作不断稳步发展。20世纪80年代到90年代初,中国的金融市场开始逐渐开放。这个时期,金融消费者群体处于发展的初期,金融消费者权益保护工作还处于起步阶段。1994年,中国开始施行 中华人民共和国消费者权益保护法,这是中国第一部保护消费者权益的法律。该法律明确规定了消费者的基本权利和责任,包括公平交易、知情权、选择权、安全权和投诉权等。这为金融消费者权益保护奠定了基础。随着金融市场的快速发展,金融产品种类也越来越多。为了更好地保护金融消费者的权益,中国的监管机构陆续出台了一系列相关政策和法规。2005年11月1日施行的 商业银行
22、个人理财业务风险管理指引(银监发 2005 63号)明确了“商业银行向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务,应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的,以及对相关风险的认知和承受能力,评估客户是否适合购买所推介的产品,并将有关评估意见告知客户,双方签字。”2006年的 商业银行金融创新指引(银监发 2006 87号)规定了“商业银行应建立适合创新服务需要的客户资料档案,做好客户对于创新产品和服务的适合度评估,引导客户理性投资与消费。”同时明确要求要建立客户投诉制度。2007年的 中国银监会办公厅关于加强银行业客户投诉处理工作的通知(银监办发 2007 215号,简称 通知)规范了
23、银行业金融机构客户投诉处理工作。通知 对明确处理客户投诉的部门和职责,优化客户投诉处理的资源配置,将客户投诉处理纳入合规风险管理的流程,落实定期检查和报告制度,保障客户投诉处理在时效、质量和必要的信息披露方面起到了重要作用,提升了银行业社会责任意识和整体服务水平。2011年以来,原“一行三会”陆续成立了金融消费者和投资者权益保护机构,构建起了我国金融消费者权益保护监管体系,系列针对金融消费者权益保护的专门立法稳步发展。2011年的 中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知(银发201117号)和中国银监会 商业银行理财产品销售管理办法(原中国银监会令2011年第5号)、20
24、12年的 中国银监会关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制切实做好金融消费者保护工作的通知(银监发 2012 13号),以及2013年中国保监会的 保险消费投诉处理管理办法(原中国保监会令2013年第806第一章 我国金融消费者权益保护监管情况综述号)和中国银监会 银行业消费者权益保护工作指引(银监发 2013 38号),代表了针对特定金融消费者保护措施或特定产品的金融消费者保护的专门立法。二、监管部门对金融消费者权益保护工作越来越重视我国金融消费者群体是随着我国改革开放逐渐成长壮大起来的群体。相关的市场建设和金融消费者权益保护工作都经历了一个逐步发展的过程。我国金融消费市场发展初期,监管部门
25、对于金融消费者权益保护工作的作为主要体现在以下四个方面。一是积极培养金融消费者自我保护意识。改革开放以来相当长的一段时间,特别是在互联网大规模普及之前,中国金融消费者获取金融知识的渠道相对有限,对相关风险缺乏了解,使得他们在金融市场中处于弱势地位。在我国金融市场发展初期,部分金融消费者在购买金融产品时,往往没有足够的判断力来甄别适当的产品。此外,金融消费者在遭受损失后,也缺乏维权意识和途径,导致相关权益难以得到有效保障。因此这一时期监管部门对培养金融消费者的自我保护意识非常重视,开展了大量常识性普及宣传及教育培训工作。二是逐步明确金融监管机构金融消费者权益保护职责。这一时期,随着金融市场建设的
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 金融 消费者权益 保护 白皮书 2023
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【宇***】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【宇***】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。