汽车保险欺诈与预防.ppt
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1、掌握技能 1.汽车保险欺诈的识别与预防 基本概念 2.汽车保险欺诈的概念及原因 3.汽车保险欺诈的表现形式 4.汽车保险欺诈的预防方法 第8章 汽车保险欺诈与预防1o 案例导入o被保险人李某将自己的轿车按新车购置价购买了车辆损失保险,保险期限是2007年8月6日至2008年8月5日。2008年5月20日上午8:30分,保险公司接到李某报案称:5月19日李某驾驶自己的轿车于23:30分在市区环城路行驶时前部与一大型厢式货车追尾,货车已趁夜逃逸,目前被保险车辆已在郊区某修理厂。5月20日上午10时,受保险公司委派,查勘定损人员随即赶到修理厂,发现保险车辆前部受损,需要更换保险杠、左右大灯、左右转向
2、灯、左右雾灯、冷凝器、散热器等部件,预计费用1万元。经修理厂对该车做进一步拆检后发现,发动机因过热已严重损坏,需要更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件,这部分修理费用为3万元。o 通过阅读上述材料,思考如下问题:(1)作为保险公司的查勘定损人员,你应该如何处理客户的索赔?(2)本起索赔案件是否存在疑点?如存在,你认为有哪些疑点?(3)通过本案,你认为查勘定损人员应该具备哪些素质要求?2o8.1汽车保险欺诈及其成因o8.1.1汽车保险欺诈的概念o汽车保险欺诈,是指汽车保险的投保人、被保险人不遵守诚信原则,故意隐瞒有关保险车辆的真实情况,或歪曲、掩盖真实情况,夸大损失程度,或故意制造、捏造保险事故造成
3、保险标的损害,以谋取保险赔偿金的行为。o8.1.2汽车保险欺诈的原因o汽车保险欺诈的产生与蔓延以及骗保案件的屡禁不止、居高不下,追究其原因,除作案人追求金钱的欲望极度膨胀以及存在侥幸心理等个人因素外,还有不少客观因素,主要有以下几种。o1.经营性原因 2.社会原因 3.保险机构内部原因 4.法制原因 3o8.1.3汽车保险欺诈的危害o1.违背民法原则o欺诈行为违背了民法意思自治的精神,对民法的诚实信用原则构成了威胁,不利于社会正义及善良风俗的形成。o2.影响保险业的发展o保险欺诈影响保险业的发展,如果对保险欺诈骗赔打击不力,将会导致社会的不安定。4o8.2 汽车保险欺诈的表现形式及特点o8.2
4、.1汽车保险欺诈的表现形式o汽车保险欺诈从欺诈主体来看,可划分为保险人欺诈、投保人欺诈和保险代理人欺诈。o1.保险人方面o保险人欺诈的表现,包括保险公司的经营管理问题和保险公司从业人员的欺诈两个方面。o(1)保险公司 随着市场竞争主体的增多,保险市场的竞争日益激烈,保险公司普遍存在着擅自提高手续费,搞恶性竞争,使经营成本增加的现象。o(2)保险公司的从业人员 个别从业人员人经不住金钱的诱惑,同其他欺诈者内外勾结,共同骗取保险金 5o2.投保人方面o从各保险公司发生的车险骗赔案件来看,投保人骗赔主要有以下几种表现形式:o(1)为欺诈而有预谋的购买保单o超额投保。重复保险。隐情投保。o(2)将非保
5、险损失偷梁换柱,变为保险损失o普通伤亡者冒充保险事故伤亡者。o除外责任事故伪造成保险责任内的事故。o(3)虚构事实,故意作案,伪造损失o(4)事故发生后,夸大或扩大损失或者是迅速追加保额o(5)出险在先,投保在后,伪造投保和出险时间o(6)损失处理中的欺诈 6第8章 汽车保险欺诈与预防o3.保险代理人方面o保险代理人对保险公司的欺诈概括起来,有4类骗保形式。o编造事故和原因、制造事故、扩大损失、重复索赔,其中扩大损失和重复索赔常见,主要有以下三种情况:一是在收到客户的受损车辆后,以较低档的材料为客户修理,却以高档材料的价格向保险公司索赔,这样不同档次材料的价格差就被修理厂占有了。二是故意加大险
6、损。车主将车放在修理厂离开后,修理厂就将报修的车进行二次撞击,本来只是磕磕碰碰的小问题,修理厂趁车主不在时故意砸坏车盖车玻璃等,再拍下照片按严重损害程度向保险公司索赔。这样原本几百元的损失,修理厂可以向保险公司报到几千元甚至更高。而车主对此一无所知,车主往往得到的是小额,而修理厂却向保险公司骗取了高额保险赔偿金。三是保险代理人多次将车主的车开到保险公司不同支公司进行定损理赔,非法赚取更多。7o8.2.2汽车保险欺诈的特征o1.汽车保险欺诈与一般财产保险欺诈的不同o2.保险欺诈与其他民事欺诈相比的特点o同其他民事欺诈相比较,保险欺诈具有以下特点:o(1)具有很强的隐蔽性。o(2)具有严重的社会危
7、害性。o(3)带有很强的干扰性。o(4)具有非法性。8o8.3汽车保险欺诈常用手段分析o8.3.1汽车保险欺诈常用手段 o1.利用汽车合同欺诈 o案例1:上海的宋某与曹某各有一辆昌河牌小客车,二人是朋友关系,宋某的车参加了保险,而曹某的车没有保险。某年2月曹某的车出了事故受损,曹宋两人为了骗取保险金,合谋上演了一出“移花接木的闹剧。当时由宋某声称自己的车发生了事故,向保险公司索赔,并提供了事故车的照片和当地交管部门的证明材料复印件,正是这个字迹模糊的复印件引起了理赔人员的怀疑。经过保险公司多方查证,发现证明材料是对原件进行涂改复印的,而且受损车的发动机号码与被保险的车不符,同时最后也发现了宋某
8、完好无损的车辆。于是一起冒充被保险车轮的保险欺诈行为被揭穿。9o案例2:o某县投保人农民郝某于2007年8月15日在未验车的情况下,与某保险公司签订了一份卡车的保险合同,数天后车主郝某报案称该车于8月23日发生事故,当即保险公司派人出现场并将事故车送修,并同意支付8千元赔偿金,而郝某认为赔偿过低而拒领赔偿金。事拖两年后,郝某向法院起诉,要求保险公司除赔偿1.8万元修车费外,还应赔偿30万元的营运损失费。一审判决对保险公司不利,在上诉过程中保险公司对此案进行了重新调查,经过不懈的努力,终于找到了两年前开事故车的肇事司机,了解到了一个关键事实,事故发生时间不是在投保后,而是在投保前的一天,即8月1
9、4日。案情完全被颠倒了过来,法院最终为保险合同无效,郝某承担全部损失。10o2.利用汽车保险标的物的保险利益欺诈o未发生事故,故意编造未曾发生的汽车保险事故,拟骗取保险赔偿金,投保人在没有保险事故发生的情况下,虚构事实,谎称发生了保险事故骗取保险赔偿金。o案例:刘某在某保险公司投保一台东风140客车,在投保期将到的前三天,刘某报案称保险车辆被盗,由于公安局暂时未破案,保险公司便向刘某付了5.6万元赔偿金。此后,保险公司并未放弃此案,经过和公安局的共同努力,终于侦破了此案,不过不是盗车案,而是保险欺诈案,原来刘某眼看一年保险到期,又没有出事故,白白交纳了保险费,感到很亏,故发恶意,偷偷将车卖掉,
10、再去骗保。11o3.利用汽车保险责任欺诈o将免除责任,变通为赔偿责任,拟骗取保险赔偿金,对于保险合同责任范围外的原因造成的事故,不法分子故意对造成事故的原因作虚假的陈述或者隐瞒事实的真相,使保险公司误以为所发生的事故是保险合同约定的保险责任范围内的事故,并承担本不应承担的责任。o案例:2003年北京市某房地产公司经理张某驾驶一辆“法拉利”小车,因酒后开车被撞毁,张某为骗取保险金,以蒙混手段从某交管部门开出了“机动车辆保险出险证明”,1年后便以109万的修车费单据向某保险公司索取赔金,一辆新“法拉利”客车的价值为120万,而修理费竞达109万,这引起了保险公司的注意,于是派人到市交管部门核实“交
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