银行个人理财第六讲.ppt

按一下以編輯母片標題樣式,按一下以編輯母片,第二層,第三層,第四層,第五層,*,教育规划,授课教师：李幸,目 录,教育规划概述,高等教育费用的计算方法,子女教育规划的原则,教育规划的工具,案例练习,教育规划概述,教育规划 个人教育规划,子女教育规划 基础教育规划,高等教育规划（核心）,教育规划的必要性：,（,1,）良好的教育对个人意义重大：市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比。,（,2,）教育费用逐年递增，占家庭总支出的比重越来越大。,教育负担比,=,届时子女教育金费用,/,家庭届时税后收入*,100%,教育规划概述,例：冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某知名大学。女儿正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全年学费,12000,元，住宿费,3000,元，日常各项开销预计每月,1000,元，以全年,10,个月计算，共需,10000,元。预计冯先生和太太全年税后收入,80000,元，请计算冯先生家庭的教育负担比。,教育规划概述,通常情况下，预计教育负担比高于,30%,，就应当尽早进行教育规划。另外，由于学费增长率可能会高于收入增长率，所以现在估计的负担比可能偏低。,时间弹性,费用弹性,规划弹性,子女到了18岁就要念大学,与,退休准备不足时,推迟,退休,不同,教育费用相对固定,不管收入与资产如何,，,基本负担相同,子女幼儿阶段开销大 能准备高等教育金的时间只有小学中学12年,在估算客户子女高等教育费用时，要遵循以下步骤：,1,设定一个通货膨胀率；,2,按预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用；,3,分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资,计划每月所需支付的年金。,例,1,：假设目前大学四年学费为,24000,元，学费上涨率每年为,6,，教育储蓄收益率为,7,，客户子女年龄为,10,岁，预计,18,岁上大学。目前客户打算以目前已有的,10000,元作为子女教育启用资金，投资于,7%,的项目上，估算客户未来教育费用总额和需补缺额计算步骤如下：,1,、子女距离上大学的年限为 年,2,、届时所需教育金共计 元,3,、教育启用金的终值 元,4,、资金缺口 元,高等教育费用的计算方法,高等教育费用的计算方法,例,2,：预计客户的子女将在,18,岁上大学，有两种类型的高校可供选择；专业性大学和综合型大学。其他条件如下：,1,客户选择的教育投资计划方式是储蓄，年税后利率为,9,，,2,客户每个月存入一笔固定存款用于教育投资计划；,3,该项投资的利息是每月支付的，并且和原投资额一起用于下一期的投资；,4,每年大学教育费用的预计增长率约为,6,(,包括通货膨胀率和大学学费的实际增长率,),，且保持不变；,5,如果现在入学，,4,年大学需要的生活费与学费合计，以入学第一年的初值,计，专业型大学为,3000,元，综合型大学为,4000,元。,高等教育费用的计算方法,子女教育规划的原则,目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资,客户,甲（孩子刚出生时进行大学教育投资规划）,乙（孩子上小学时进行大学教育投资规划）,丙（孩子上中学时进行大学教育投资规划）,每月投资金额（元）,150,225,450,投资总年限,18,年,12,年,6,年,投资收益率（年）,5%,5%,5%,投资总额（元）,32400,32400,32400,孩子上大学时的投资总价值（元）,52380,44272,37694,教育规划的工具,（一）短期教育规划工具,学校贷款、政府贷款、银行贷款款,（二）长期教育规划工具,如果较早进行子女教育规划，经济负担和风险相对较低，所以通常情况下，理财规划师会指导客户较早进行子女教育规划。与其他投资规划相比，教育规划更重视长期工具的运用和管理。,长期教育规划工具又包括传统教育规划工具和其他工具。,1,传统教育规划工具,教育储蓄和教育保险。,2,其他教育规划工具：,(1),政府债券。,(2),股票与公司债券。,(3),大额存单。,（,4),子女教育信托。,(5),投资基金。,案例练习,王先生夫妇收人中等，王先生月收入,11000,元，王太太,5000,元，存款,10,万元。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给,12,岁的儿子买了一份月保额为,2000,元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，王先生夫妇有以下设想：,18,岁时在国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此，他们想了解如何进行孩子的教育规划。,案例练习,