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县农户自立服务社发展情况的调研报告

一、基本情况

根据国务院《中国农村扶贫开发纲要（2001—2010年）》（国开办函（2001）25号）“同意中国扶贫基金会作为小额信贷扶贫的试点单位”的文件精神，由中国扶贫基金会与上海市交流合作办公室、文山州扶贫办、XX县政府发起，利用中国扶贫基金会与上海市交流合作办公室联合提供的1500万元作为项目本金，于2012年5月25日成立了XX县农户自立服务社（以下简称“服务社”），2012年8月23日正式启动放款业务。该服务社为中国扶贫基金会“中和农信小额信贷”下属分支机构（云南省到目前为止，仅有此一家），中和农信小额信贷始于1996年世界银行秦巴山区扶贫项目，前身为中国扶贫基金会小额信贷部。设立该项目并以服务社形式运作的主要目标是通过小额信贷，支持贫困农户开展创收性活动，提升贫困农户自我发展能力，从而实现稳定脱贫致富。此外，项目也旨在为解决农村地区贫困农户“贷款难”问题探索道路。17年来，该项目累计发放农户小额贷款66万多笔，计人民币52亿多元，有近70万贫困人口直接从中受益。截至2013年10月30日，中和农信已覆盖全国15个省的90个县，其中大部分是国家级、省级贫困县，共有贷款余额11亿多元，有效贷款农户超过16万户，30天以上风险贷款率仅为0.89%，有全职员工1166人。

服务社运作特点：1.瞄准农村有劳动能力的中低收入群体。在项目运行过程中，不断推动小额信贷本土化，为农村百姓发展产业，创收支付提供方便快捷、无抵押的信用贷款。项目严格坚持单笔贷款额度小、非优惠利率、妇女客户、五户连保、现场集中发放和整贷零还等原则，无抵押无担保，每次发放的贷款额度根据农户的信用等级，一般控制在8000元—16000元，既降低了贷款门槛，又有效排除了非贫困户从中借款。2.本地化管理。机构人员均从当地农村招聘，虽然学历不高，但熟悉当地情况，再通过农户组成的5人小组互相筛选机制，能够确保贷款发放到讲信用、肯做事的农户手中。3.标准操作并严格监管。服务社制定了标准化的项目操作流程，建立了完善的培训体系和严格的监管体系。4.小额保险服务。通过与中国人保寿险合作，引进商业保险，向所有贷款农户赠送“定期寿险”，当农户所贷款项发生意外时，可以免除其剩余债务，降低农户的还款压力。5.农业技术培训。由于大部分贷款农户都从事农业生产，根据各项目区的农事特征，免费提供多样化的农业技术培训。 6.农村金融教育。为提高贷款客户的资金管理意识，积极普及金融教育，通过编制材料、现场交流等方式提升客户与金融机构的沟通能力。

截止2013年12月27日，XX县服务社累计放款1506.3万元,其中2013年放款达1247.8万元;累计收款540.45万元、回收率100%,贷款余额1036万元、平均单笔贷款额度7822元。有效客户1591户，项目共覆盖除谷拉乡以外的其他12个乡镇。贷款用途如下表所示：

贷款用途
贷款金额
百分比

交通运输业
￥606,000.00
4.08%

农房改建
￥4,666,000.00
31.41%

批发和零售贸易
￥2,522,000.00
16.98%

其他行业
￥985,000.00
6.63%

社会服务业
￥300,000.00
2.02%

生产加工业
￥383,000.00
2.58%

养殖业
￥3,015,000.00
20.30%

种植业
￥2586,000.00
17.16%

总计
￥15063000.00

服务社通过投放扶贫贷款，鼓励贫困户自主创业，实现了通过小额扶贫贷款，扶贫方式由“输血”为“造血”的转变。贷款额度虽小，但对缺乏启动资金和致富途径的贫困农户来说，起到了及时雨作用。同时，根据农民需求，在贷款周期内无偿为农户提供多方面的培训和服务，包括经营管理、生产技术以及市场信息等，不仅帮助农民获得发展资金，还能找到合适的致富项目。服务社信贷员除登门放贷收款外，还对贷款扶助项目进行选择、跟踪和综合管理服务，县扶贫办也定期进行督导检查，及时帮助农民解决生产中遇到的问题，使贷款发挥出最大的经济效益，做到“真扶贫、扶真贫”。

二、取得的效益和经验

随着中国扶贫基金会小额信贷项目发展步伐的加快，党和国家对该项目也越来越重视，2013年11月3日，汪洋副总理做出批示：“‘瞄准农户’的做法值得肯定，贷款实施过程中的探索也富有成果”，11月8日，马凯副总理也做了批示：“扶贫基金会积极探索和做了大量扎实工作。请财政部、人民银行阅研，给予指导和支持”。在XX，服务社直接面对农户，“两无、一上”（无抵押、无担保、上门服务）的运行机制和模式，确实深受XX县，特别是边远地区农户的欢迎，为当地政府破解边远山区农户贷款难题中发挥了积极作用。一是缓解了部分建房农户的资金压力。农户建房除了自有资金外，以往基本都是靠亲戚朋友筹集不足部分，一旦筹集链断裂，经常出现半拉子工程。目前，服务社累计为596户建房户发放农房改造贷款466.6万元，使贷款家庭加快了完工时间。二是促进种养殖业良性发展。除了满足部分零散种养殖户的资金需求外，还帮助洞波乡的渭成甘蔗种植协会、剥隘镇东楼养鱼协会、归朝镇架街水库养猪协会的种养殖户及时解决资金困难，避免了因资金链断裂带来的经济损失。目前，累计为710户家庭发放种养殖业贷款560.1 万元。三是帮助部分农村妇女解决“小本钱”难题。许多农村妇女通过服务社的贷款从事小本生意，既为家庭增加了稳定收入，同时也提高了自身适应农村市场经济发展的创业能力。目前，累计为322户家庭发放批发、零售、贸易贷款252.2万元。

中和农信小额贷款模式在云南经过XX县农户自立服务社一年多的探索试点，充分发挥了小额贷款及时到户、解决贫困农户燃眉之急的支农作用，取得了一些经验。一是服务社的客户群体定位、贷款模式及服务理念符合当前XX农村、农户的需求，在XX乃至云南农村有广阔的市场需求。其客户群体定位在当地总户数的6%—10%的中低收入家庭，XX有9.2万户家庭，通过营销宣传，实现6000-9000户家庭申请贷款并不难。二是XX县在一年多的试点探索中，积累了有别于北方地区的宣传营销方式和队伍组建的本土经验，可以推广运用到文山乃至全省其他新开点，只要不断完善营销宣传方式和加强队伍建设，完全能够稳步发展壮大。

三、几点建议

当前，服务社贷款模式虽然深受农村群众欢迎，实际运作也取得了一定成绩，但因自身建设发展和资金总量的局限性，还存在一些难以满足广大农民需求等急需解决的困难和问题，尚需从省级层面给予相关政策扶持，特提出以下建议：

一是将服务社列为全省小额贷款支农惠农的试点。建议尝试由省级财政借给服务社无息资金1000万-1500万元，由中和农信总部承担此资金的法律责任，XX县服务社实施直接贷款到户的金融扶贫，并在中和农信内部承担运行风险责任，这样就有望将年利息降至10%以内（现年利息为13.5%），服务客户增加1500户以上。年底由相关政府部门实施年度金融扶贫绩效考评，或者由社会审计单位实施审计，并出具报告，根据考评或审计结果决定此资金是否续借。这笔资金投入所产生的效果和意义，并不局限于XX县服务社本身，它还可以促进其他涉农银行转变理念，更好的服务农村，服务农民，让更多的农户从中受益。同时，对促进和深化金融体制改革也具积极意义。

二是授权服务社使用有关专项扶贫资金。服务社的贷款本金来源主要是总部从XX其他商业银行的批发贷款，贷款年利息达到6.5%­—6.7%，加上从总部到地方的企业运行费用和上门服务的成本，贷款利息比其他银行略高，这是目前服务社无奈的选择。结合2014年（本文来自大秘书网）政府工作报告中提出的“创新扶贫开发方式。地方要优化整合扶贫资源，实行精准扶贫，确保扶贫到村到户。引导社会力量参与扶贫事业”等新要求，建议从省级层面给予政策扶持，把有关专项扶贫资金1000—2000万元拨入服务社使用，这样，既可以提高扶贫资金的利用率，又使服务社在降息的同时，增加服务户数，扩大受益人群。

三是授权服务社实施支农再贷款。当前支农贷款难以真正支农到户，尤其是对边远山区农户，这并非是政府层面制定的支持政策和对金融部门的扶持不够，而是体制的弊端和目标的偏移所致。支农再贷款在信用社等涉农银行实施，由于体制等原因，服务中低收入家庭户数有限，很难覆盖到边远山区农村。如果能把部分支农再贷款交由XX县服务社实施，按规定承担利息和资金运行风险，则对服务社而言，不仅可以降低成本、降低利息，扩大服务中低收入家庭户数；还可以快速推进覆盖边远山区农村的数量，达到真正支农、助农的目的，最终形成政府、金融部门、农村农户三赢的局面。建议请省政府相关职能部门，帮助协调省内相关机构，准予XX县农户自立服务社开展支农再贷款业务（可先试贷1500—2500万元），并享受较低贷款利率，以使这一支农、惠农的金融运作形式更具生命力和成长性。