银行实习报告.doc

辽宁工程技术大学
本科生实习报告书

教学单位 辽宁工程技术大学
专 业 金融学
班 级 金融10
学生姓名
学 号
指导教师 曾光

根据学校实习要求，本人在中国农业银行阜阳市临泉路分理处（现阜阳中南支行）客户部进行了为期6周的社会实习。实习期间，在客户经理的指导和帮助下，我熟悉了金融机构的主要经纪业务活动，系统的学习并较好的掌握了银行信贷管理的相关知识，理论水平和实际工作能力得到了锻炼和提高。经过一个多月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了一定知识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时也深感自己知识面的匮乏，坚定了我积极学习的信念。在工作中，工作的态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。“技术水平只能让你达到一定的层次，儿为人处世的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝。“现将毕业实习的具体情况及体会作一系统的总结。
一、 实习单位简介
中国农业银行股份有限公司的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月，本行整体改制为股份有限公司。2010年7月，中国农业银行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。
作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，中国农业银行股份有限公司致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行。2012年，在美国《财富》杂志全球500强排名中，中国农业银行位列第84位；在英国《银行家》杂志全球银行1000强排名中，本行位列第五位。2012年，中国农业银行标准普尔发行人信用评级为A/A-1，穆迪银行存款评级为A1/P-1，惠誉长短期发行人违约评级为A/F1；以上评级前景展望均为“稳定”。
中国农业银行阜阳中南支行位于阜阳市中南大道309号，是阜阳分行直属的一个支行，是阜阳西区城乡结合部唯一的商业银行支行建制的网点，位于商业核心地带，地理位置优越，是该区域内同业规模最大，优质客户占有率第一，盈利第一的精品网点，区域内有：红星美凯龙家具广场、大润发超市、中南家具广场、瑶海家居广场、瑞丽名城等大型商场，和阜阳市第一、第二和第三人民医院、阜阳市地方税务局、颍州区地方税务局、阜阳职教园区内的阜阳师范学院、阜阳职业技术学院、阜阳市卫校以及大量高档住宅小区，主要盈利点是以零售业务为主的中高端小区客户群存款、个人助业贷款、房抵贷、随薪贷、商用车贷款和汽车消费贷款，以及小企业贷款和对公、对私个人理财等相关新业务，以汽车消费贷款业务最为突出。
阜阳中南支行一直鼎立支持阜阳经济的发展，在地方经济建设中发挥着极其重要的作用，以优美的环境，丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全、快捷的全方位优质金融服务。
二、实习过程
实习期间，我先是到相关科室了解中国农业银行阜阳中南支行的一些基本情况、主要的产品以及相关业务的操作流程。然后到客户部学习信贷业务，在客户部我先是跟着陈草丰经理学习个人贷款业务，对企业法人业务也有一定的接触。然后是跟王陆波经理学习汽车分期消费贷款业务，最后跟王向华经理学习信用卡业务以及电话银行和POS机业务等。实习过程主要包括以下几个阶段:
(一） 、了解实习单位的基本情况和结构设置，业务状况和人员配备等。
(二） 、到该行客户部学习，了解个人信贷业务的基本办理程序等。
(三） 、总结实习经过，以及实习过程中存在的问题并完成实习报告。
三、 实习内容
在中国农业银行阜阳中南支行实习的主要工作有：参与银行一些资料的整理，还有就是在和大堂经理柜台前，学习一些存贷款的业务操作，还有就是与信贷人员一起进行信贷的贷前调查工作。学习了中国农业银行阜阳中南支行的客户部信贷授信审批的流程，以及贷后的监督预警工作。
实习第一天领导就把我安排到客户部学习信贷业务，从银行经营的安全性出发，农行阜阳中南支行（以下简称中南支行）对个人信贷业务的受理、审核、审批以及贷后管理等环节都严格把关，实行责任追究制。实习过程中我所接触到的贷款品种主要有“房抵贷—经营贷款”、“房抵贷—住房装修贷款”、“乐分卡汽车分期贷款”和质押贷款，以及少量的企业贷款，未曾遇到无担保的信用贷款。经客户部精力陈草丰介绍，目前几乎不受理信用贷款，主要是因为信用贷款风险太大容易形成不良贷款甚至形成坏账，给银行带来损失。而在抵/质押贷款中，以房抵贷最为常见，以存单质押的短期贷款也有接触。由于绝大多数贷款都是由房产作为抵押，为了更好地学习信贷业务，我首先对中国农业银行个人房产抵押贷款操作规程进行了学习了解，陈经理为我打印了一份名为“中国农业银行个人房产抵押贷款操作规程”的文件，通过一段时间的学习，我发现房抵贷并不是当初想象的那么简单，贷款操作规程分别对房抵贷业务中涉及的贷款对象、条件即用途，贷款额度、期限、利率、还款方式及抵押担保，操作流程和贷后管理等进行了详细说明。
其中贷款对象为能够提供符合条件的住房、商住两用房作抵押物的个人客户；贷款条件除了年满18周岁不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件的等基本条件外，还必须有明确合理的贷款用途，明确值得是如果是经营性贷款则需要有真是的营业执照以及购货合同，如果是住房装修贷款则必须有与装修公司签订的装修合同等。合理指的国家明令禁止的放贷的行业，如网吧，ktv等娱乐型行业；用于消费用途的信用评分在580分及以上，用于经营用途的，信用评分在465分及以上，除此之外还需要有稳定的工作以及收入证明；
贷款额度是由借款人提供的抵押物价值确定的，其中最高贷款额度为抵押物的估价值的70%。且单一客户的贷款额度原则上不超过1000万元。分期还款的最高贷款额度=（年收入-年债务性吃出）*85%*贷款年限；非分期还款的，借款人的贷款期间本息合计不得超过其同期累计收入的85%，或其具有足以覆盖到期还款付息的个人金融资产。
对于贷款期限，采用非循环方式的。贷款最长期限为10年。一般客户贷款期限+寄款人的年龄不超过60年，优质客户借款期限+年龄不超过65年。其中优质客户值得是贷款用于消费用途的，信用评分在615分及以上；用于经营用途的信用评分在495分及以上。
对于贷款利率均在中国人民银行规定的基准利率基础上上浮一定比率。上浮比率的大小主要由抵押物价值借款人信用状况和借款期限等决定。对于一年期的经营性贷款一般情况下上浮30%。
贷款期限在一年以内的，可以选择一次还本付息、按季按月付息到期还本等方式还款；期限在一年以上的可以选择等额本息、等额本金、等比递增和等比递减还款方式进行还款。
除此之外“房抵债”的抵押物应为自然人名下的住房，商用两用房。其中商住两用房应该具有地理优越，独立卫生间，办公和居住用途的商业用房，以非借款人本人及配偶名下房产抵押的，房产权利证书上载明的所有权仍需符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件且年龄不超过60岁。
整个房抵贷操作流程可概括为贷款申请、贷款受理、贷款调查、贷款审查、合同签订、贷款发放和贷后管理七个步骤。
贷款申请，借款人调谐《中国农业银行个人信贷业务申请表》并提供相对应的材料，主要由借款人及其配偶的有效身份证件，婚姻状况正面、户籍证明货有效居住证明、有效收入证明、贷款用途证明或者声明、房产的权属证明、房产的所有权人有效身份证件，提供房产产权证书上载明的所有权人个人征信查询的授权文件等。
贷款受理，贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。如果申请人不具备完全民事行为能力，则不予受理，应退回贷款申请并向申请人说明原因。如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前调查。
贷款调查，调查人员必须与借款人及房产所有劝人进行米面谈，由房产所有权人及共有权人当面共同签署并提交同意抵押的书面文件。
贷款审查，审查人员主要审查以下内容：信贷业务资料是否齐全、完备。借款人及房产所有权人条件是否符合规定；借款人及其配偶信用记录是否符合规定。抵押房差权属是否明晰；房产价值认定是否合理。贷款用途是否符合规定；贷款额度、期限、利率等是否符合规定。
合同签订，客户经理审核借款人、担保人的身份真实性后，与借款人担保人当场共同签订借款合同，一式两份。合同签订后还应打印借款凭证并由借款人签字。
贷款发放，贷款发放分为自主支付和受托支付。自主支付是指贷款资金可以由借款人自行使用，无需经过银行审批，但如果借款人违反借款合同约定 使用借款资金的话，银行有权随时提前清收；受托支付是指贷款每笔资金的使用需要经过银行的审核，符合贷款用途的方可使用，不符合贷款用途不可以使用，受托支付目前试用的情况是：1、项目融资贷款单笔金额超过项目总投资5%或超过500万人民币；2、 具备以下情形之一的流动资金贷款：a、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；b、支付对象明确且单笔支付金额较大；c、贷款人认定的其他情形。
贷后管理，贷后管理人负责贷款发放后的管理，包括贷后检查、贷款本息回收、合同内容变更、不良贷款管理与处置、延长贷款期限、提前还款处理、抵押物管理、贷款信息管理、信贷档案管理等。
通过对房抵贷操作规程的学习，让我对整个贷款业务操作流程有了更加清晰的人认识。刚实习不就便遇到中国农业银行信贷管理系统升级演练，在陈经理的指导下，我也亲自演练了一遍，整个贷款流程逐一操作，期间层层审批核对，岗位分离，整个信息收集录入过程必须准确无误。这也提醒我必须在日常生活学习中要养成做事认真的习惯。整个实习过程中，除了学习贷款相关流程之外，其它相关操作如个人信用调查报告查询（需经中国人民银行比准方可，查询后需登记在册），除此之外还有居民身份证联网核查等操作。
四、实习中发现的问题
整个实习期间，收获知识的过程也就是发现问题的过程。首先，我觉得在学校和单位的很大区别在于工作中必须要有很浅的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责，所以我们现在必须养成做事认真仔细地习惯。其次，我觉得到了实际工作中以后，学历并不是最重要的，主要看个人业务能力和交际能力。任何工作，做的时间久了谁都可以做，在实际工作中手动能力更重要。因此，我觉得应当将学校所学知识与实践更多的结合在一起，使我们能够具备较强的处理基本实务的能力通过在单位一个多月的实习，我发现自己掌握的知识技能还远远达不到员工的基本要求，比如撰写报告时不够认真，经常出现错字和病句，或者语言不够严谨容易引起歧义，字体段落格式错误等低级错误，对计算机的掌握还不够火候，有待于继续学习。这些实习期间所显现出来的问题必须加以重视，为以后踏入工作岗位扫清障碍。
五、 实习心得体会
首先感谢农业银行阜阳中南支行给我一个这么好的学习实践机会。这次实习，除了让我对农业银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。本人在实习过程中也着实体会到了农业银行阜阳中南支行部的工作人员的敬业精神，以及严谨的作业态度。这样认真负责的态度使我认识到工作不是之前想象的那么简单，我们要以十分的态度去对待每一分的工作。这对我以后无论参加什么工作都不失为一个重要的忠告：工作就是要用认真的态度去对待每个小小的细节，还有就是每个方面。
实习的时间虽短，只是粗略的了解经手业务的大致情况，但获得了许多宝贵的实践经验和难得的锻炼机会。使我在银行的基础业务方面不再局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。也让自己的课本知识和社会实践有了近一步的结合，不失为一次很好的经历，和学习经验的好机会。

指
导
教
师
意
见

成绩评定：　　　　　　　　　指导教师签字：
年 月 日

实习单位意见

负责人签字：
（单位盖章）
年 月 日
备注

注：实习结束时，由实习学生填写本表后，交指导教师和实习单位签署意见，最后交所在教学单位归档保管。