担保公司担保业务操作程序.docx

XX担保公司担保业务操作程序
一、客户申请
（一）担保申请人应具备的条件
担保申请人应为企业法人、其他经济组织，并具备下列条件:
1、经过工商行政管理部门登记核准，并按时办理年检手续。
2、生产经营合法合规，符合国家产业政策。
3、有健全的组织机构和财务管理制度。
4、已在我公司协作银行开立基本结算帐户。
5、自然人应拥有中华人民共和国国籍，具有完全民事能力；有合法的居留身份；有固定的住所；有合法的收入来源和充足的偿还能力；个人信誉良好，无不良记录。
6、申请担保的贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。
（二）担保申请人向我公司提出书面申请，提供以下资料并保证其真实性。
1、担保申请人为企业法人的应提供工商行政部门核发的营业执照复印件。
2、近三年和最近一期的财务报表。
3、验资报告。
4、税务登记证。
5、企业法人代码证书及最新年检证明。
6、贷款卡及贷款卡年检证明。
7、基本帐户开户许可证；在金融机构开立的其他帐户（应包括金融机构名称、帐号）。
8、成立时的企业章程、合同或协议等。
9、法人代表和总经理的证明、身份证（复印件，本人签名）和履历。
10、董事会决议及董事会成员签字样本。
11、国家专卖、专控及特殊行业的产品，须附相关主管机构出具的许可文件。
12、反担保单位应提供以上相同资料。
13、自然人为反担保人的应符合:拥有中华人民共和国国籍，具有完全民事能力；有合法的居留身份；有固定的住所；有合法的收入来源和充足的代偿能力；无逾期贷款、欠息、信用卡恶意透支等不良记录，提供反担保保证人及配偶的身份证复印件，反担保保证人及配偶同意担保的书面文件。
14、抵押反担保资料：（抵押物清单；抵押物权属证明；抵押物评估资料；有处分权人同意抵押的声名书；抵押人为自然人的，应提供抵押人及配偶的有效身份证件、居住证明、抵押权属证明，抵押人及配偶同意抵押的书面文件。）
15、质押反担保资料参照抵押反担保资料办理。
16、其他资料。
以上资料如是复印件，应提供原件备验，所提供的资料复印
件要加盖公章。
二、保前调查
调查人员：公司业务工作人员
调查人对调查资料的真实性和调查报告负责
1、调查
业务工作人员应采取查阅银行信贷登记咨询系统信息及其他有关资料、实地调查等方式了解客户及反担保人的有关情况。调查的方法和主要内容包括：
（1）基本情况。主要是客户主体资格、客户及其关联企业的历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权结构、组织形式、职工人数和构成、土地使用权取得方式、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等。
（2）经营状况。主要是近三年及最近一期生产、销售、效益情况和前景预测，了解客户及反担保人的生产经营和日常管理情况，可深入到主要生产单位、经营场所，了解生产经营情况。
（3）财务状况。查阅客户及反担保人提交的近三年及最近一期的财务报表及相关帐簿，并对财务报表与帐簿的真实性进行审核，对资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量的较大变动进行深入了解。
（4）信誉状况。主要是客户有无逃废债、拖欠金融机构贷款本息等不良记录，其他信誉状况。
（5）经营者素质。主要是法定代表人和其他领导层成员的
学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等。
（6）反担保情况。对法人、其他经济组织、自然人主要核实反担保人的资格、担保意愿、资信状况和保证能力，签字和印鉴的真伪等。
2、分析
在判断客户所提供资料信息真实性的基础上，结合收集到的其他相关信息，分析客户的偿债能力，反担保人的保证能力，主要内容包括：
（1）客户和反担保人主体资格和条件是否符合规定；贷款用途是否合法、合规。
（2）生产经营分析。分析客户的经营情况和经营能力，包括客户的地理位置，组织结构，内控制度，经营管理人员素质和管理水平、产（购）销情况等。
（3）市场环境分析。分析客户所属行业现状、发展前景、市场占有率，市场应变能力、客户在资源方面（原材料、货源）优势，以及金融机构对客户的态度。
（4）财务状况分析。主要是财务报表主要项目、财务指标、财务比率及其变动情况。
（5）信誉状况分析。主要分析客户与银行、工商、税务、电力部门及其主要客户（包括供应商和购货商）的往来情况及履约情况。
（6）反担保分析。对企业法人，应采用财务数据综合分析反担保人的资产规模、所有者权益、已提供各类担保总额、信誉状况、发展前景等因素，判断其担保能力。对自然人，应根据其财产和收入状况核定其担保额度。
业务工作人员经调查分析，将相关资料录入担保管理系统，判断担保申请人的偿债能力、反担保人的担保能力，提出担保与不担保、担保金额、期限和避险措施等建议，形成调查报告，调查报告应包括调查情况、分析内容和调查结论。
对担保申请人和反担保人不符合条件但确需办理业务的，应在调查报告中充分说明理由。
三、担保审查
人员：公司副经理
1、审查
对业务工作人员提交的资料和意见进行审查，并对审查意见负责。
（1）担保申请人和反担保人的主体资格和条件是否符合规定。对担保申请人和反担保人不符合规定条件的，要审查办理的理由是否充分、是否能够控制风险。
（2）担保的贷款用途是否合法、合规。
（3）反担保人的保证能力是否充足可靠。
（4）业务工作人员的调查报告分析内容是否齐全，评价是否合理。
2、形成审查结论，签署审查意见。
（1）经审查完全同意担保的，应签署意见。
（2）经审查同意有条件担保的，应列明附加条件并签署意见。
（3）审查认为资料不全、情况不明或存在疑点的，签署意见后退回业务工作人员，在补充相关资料后重新提交。
四、担保审批
人员：公司经理
审批人负责审阅有关材料，按规定权限签署审批意见并对审批意见负责。
（1）对完全同意担保的，应签署审批意见。
（2）经审查同意有条件担保的，应列明附加条件并签署意见。
（3）经审查认为资料不全、情况不明或存在疑点的，签署意见后交国有资产经营公司副经理，由国有资产经营公司副经理通知业务工作人员在补充相关资料后重新提交。
五、担保业务实施
人员：公司业务工作人员
（1）填写担保手续费和保证金收取单据交财务人员，担保手续费和保证金收取后，需收回业务工作人员留存联并存入档案。
（2）担保手续费和保证金因特殊原因未能立刻收取和在收费费率上进行优惠的，都应在获得经理同意并签字的情况下方可办理。
（3）落实担保附加条件。
（4 ）审查保证合同、反担保保证合同，并对合同的真实性、准确性、完整性和有效性负责。
（5）如需办理公证，则办理公证相关事宜。
（6）收回借款合同（可以是复印件）、借据（可以是复印件）、保证合同原件。
（7）收回全部资料后，整理存入档案。
六、保后管理
人员：公司业务工作人员
对客户进行保后检查，收集客户和反担保人的各种经营管理信息，分析客户生产经营、资产质量变化情况及反担保人保证能力变化情况，形成检查报告。保后检查人对检查报告负责。
主要检查以下内容：
（1）客户生产经营情况是否发生重大变化、与上下游客户的供销关系是否稳定。
（2）是否出台对客户生产经营产生较大影响的政策法规。
（3）客户有无涉及经济纠纷等事项。
（4）客户主要股东、组织结构、管理体制、管理人员、经营策略和方式等是否发生重大变动。
（5）客户主要财务指标是否出现不佳变化。
（6）客户对外担保情况。
（7）反担保保证人是否发生较大不利变化。
（8）贷款到期前30日应书面提示客户备款还贷。
七、担保贷款管理
人员：公司业务工作人员
（1）担保贷款到期后客户未能按时还贷，业务工作人员应对其进行提示和催促。
（2）公司发生代偿的，应向客户发出催收代偿款的通知书，同时向反担保人发出督促履行保证责任通知书。
（3）对未收回的代偿款，业务工作人员应每季度向客户和反担保人发一次催收通知，并留回执。
（4）对催收无效，需申请强制执行或直接提起诉讼的，业务工作人员应按照规定全力协助律师或法院进行工作。
业务流程
咨询申请
此旁安理
企业调查
项目初审
担保业务部
项日踪姑
机构申城
项国评审妾员会
RK.
风险控制却
法菜舅
签目担保协议趴保证合同
项目跟踪管理
*京•蹲心
(»|由桧