基于logistic模型当代大学生信用消费影响因素分析——以长沙市为例.pdf

经济师 2023 年第 08 期摘要：随着国内外信用消费的进一步发展，大学生成为新生力量。因此，研究大学生信用消费影响因素对促进大学生理性消费，形成良好的消费观念具有重要意义。文章以长沙市大学生信用消费情况的调研数据为基础，通过构建二分类Logistic 回归模型进行实证分析，并对系数进行了 Wald 检验。研究得出年级、父母工作性质等特征是影响大学生信用消费的重要因素，在此基础上给出合理建议。关键词：信用消费描述性统计logistic 模型实证分析中图分类号：F063.2文献标识码：A文章编号：1004-4914（2023）08-046-03一、引言相比于国内，国外对信用消费的研究起步较早。DANES 和HIRE（1987）的研究表明，大学生的年龄、兼职情况、住宿情况等与信用卡消费情况显著相关1。同时，HAYHOE（2000）等学者发现，对信用卡的使用态度和性别是影响大学生进行信用消费的显著因素2。如今，随着国内互联网的普及，国内的信用消费也随之兴起。而大学生信用消费不断发展，引起不少学者对大学生信用消费的深思。XiaowenZhu（2021）等学者以社会比较和物质主义作为中介变量，研究互联网的使用是如何影响中国大学生的信用消费。研究表明，信用消费受到物质主义的显著影响3。牛玉凤（2018）对宝鸡市城镇居民进行信用消费调查，结果表明居民的年龄越大、学历越高、家庭月收入越高、家庭月支出越多、拥有信用卡的张数越多，发生信用消费行为的概率也就越大4。杨银娣（2021）等基于 Tobit 模型对大学生的信用消费进行分析发现，信贷消费观对大学生信用消费支出有显著影响，学生的自控能力和认知观念对信用消费也有一定的影响5。陈园园（2018）通过 logistic 模型对宁夏地区大学生信用卡消费的影响因素进行研究6。由于我国的信用消费起步较晚，监管措施还不够完善。为了更好地了解大学生目前的信用消费情况，本文采用二分类的logistic 分析方法，对长沙市大学生的信用消费影响因素进行实证分析。通过找出大学生信用消费的影响因素，为引导大学生树立理性的消费习惯提供参考依据。二、长沙市大学生信用消费情况调查（一）描述性统计通过综合考虑影响信用消费的各种因素，借鉴国内外有关文献的相关指标，在分类，汇总和整理的基础上，同时兼顾数据的可获得性和可行性原则，依次选取：性别、是否为独生子女、是否为城镇户口、年级、专业、月平均生活费、对生活费的满意程度、是否遇到资金缺口、是否对现有资金进行理财、收入来源、室友或者朋友是否进行信用消费、父母的影响、对信用消费的态度等指标，通过这些指标来实证分析大学生的信用消费的影响因素。本文选取长沙市的大学生为调查对象，通过随机问卷调查的方式，共发放调查问卷 290 份，得到有效问卷 275 份，有效率为 94.8%，符合统计学要求。由表 1 可以看出：调查对象中男生占 49.1%，女生占 50.9%，男女比例较为均衡，65%的受访者为独生子女，63.6%的受访者为城镇户口。调查对象主要针对本科生，其中大一至大四分别占比：36.36%、25.82%、55.82%、4%。有 58.9%的受访者为经济类相关专业，调查问卷中大学生月平均生活费集中在 10002000 元之间（占比69%），绝大部分大学生对自己的生活费较为满意，不满意和比较不满意的仅占 2.91%。有 42.2%的受访者遇到过资金缺口，35.2%的受访者对现有资金进行理财，35%的受访者有除来自父母以外的资金收入，如兼职、勤工、理财等。室友进行信用消费占比 36.73%。大学生父母的工作性质中有将近一半（44.73%）的为职工，工作相对稳定，97.4%的受访者的父母是本科或大专及以下学历，而父母进行信用消费占比 38.91%。75.6%的受访者对性用消费持支持或中立态度，说明信用消费较受大学生欢迎。在收集的有效问卷中。有 114 人使用过第三方平台支付进行信用消费，所占比率为 41.45%。这说明有很大一部分大学生进行信用消费，对大学生信用消费的影响基 于 logistic 模 型 当 代 大 学 生 信 用 消 费 影 响 因 素 分 析以长沙市为例谢韶新刘志坤刘彤蕾表 1各类型重要样本发生率表性别 男 49.1%是否为独生子女 是 65.8%女 50.9%否 34.2%是否城镇户口 是 63.6%是否为经济类专业 是 58.9%否 36.4%否 41.1%年级 大一 36.4%家庭户主工作性质 无固定工作 12.8%大二 25.8%务农 18.1%大三 33.8%职工 44.8%大四 4.0%经商 24.3%月平均生活费(元)0-500 1.4%是否遇到过资金缺口 是 42.2%500-1000 4.3%否 57.8%1000-1500 39.0%是否对现有资金进行理财 是 35.2%1500-2000 33.0%否 64.8%2000-2500 11.0%对信用消费的看法 看好 24.4%2500-3000 4.8%中立 64.4%3000 以上 6.5%反对 11.2%对自己生活费的满意程度 满意 38.6%家庭户主受教育程度 小学及以下 8.0%比较满意 42.2%初中 29.0%一般 16.4%高中 31.6%比较不满意 1.8%大专或本科 28.8%满意 1.0%研究生以上 2.6%是否有额外收入 是 35.0%室友或朋友是否信用消费 是 36.7%否 65.0%否 63.3%父母是否信用消费 是 39.0%有无使用信用消费 有 41.5%否 61.0%无 58.5%荫经济研究46要要经济师 2023 年第 08 期因素分析有其必要性。数据的描述性统计结果如下：（二）模型的建立根据相关文献7本文建立如下方程，假设大学生进行信用消费的概率为，则 1-为其不进行信用消费的概率，具体的关系式如下：ln1蓸蔀01其中，Ln 指 log 以 e 为底的对数，0为常量;自变量为筛选出影响大学生信用消费的因子;表示各变量的系数。根据 logistics 模型的性质，一般的最小二乘法和 t 检验已经不适应于该模型，故 Logistic 回归系数的估计使用极大似然估计，系数及模型检验使用 Wald 检验。（三）实证结果通过 SPSS 对数据进行二分类 Logistic 回归所得的结果如表 3。由表 3 可以看出，在显著性水平为 0.05 的情况下，模型中变量7、10、11、14具有统计意义，在显著性水平扩大为10%的情况下，模型中变量4、13具有统计意义。可见，年龄、对生活费的态度、是否有额外收入、朋友及父母是否进行信用消费是影响大学生进行信用消费的主要因素。因而最优的Logistic 回归概率方程为:ln1-蓸蔀=1.266+0.344-0.4347+0.61910+1.10211-0.30813-0.64614实证结果分析：由表 3 可以看出，3、5、6、7、13、14的回归系数小于0，这说明调查对象中为城镇户口、财经专业、生活费越高、对生活费越满意、家庭户主的工作性质越好、父母进行信用消费的大学生使用信用消费的概率越低。而1、2、4、8、9、10、11、12、15的回归系数大于 0，说明男性、独生子女、年龄越大、遇到过资金缺口、进行理财、有额外收入、朋友进行信用消费、户主教育程度越高、对信用消费持支持态度的大学生进行信用消费的概率越高。在 10%显著性水平下显著的变量进行探究，大学生的年级越高，对信用消费的了解更加深入，发生信用消费的概率越大。对生活费越满意，发生信用消费的概率也就会越小。拥有额外收入的学生，即期消费意愿越高，加之支付能力较强，因而进行信用消费的倾向也就越大。相对于父母没有固定工作的大学生，父母工作性质为经商的大学生信用消费的概率更小，笔者认为相对于后者，前者的经济压力更大，需要更多的资金需求，因此，发生信用消费的概率更高受舍友和朋友的影响，身边同龄人有进行信用消费的大学生进行信用消费的倾向也越大。而父母进行信用消费，可推断家中的资金并不充裕，可能需偿还房贷车贷，在该种情形下，大学生更愿意采用保守的花钱策略，进行信用消费的倾向小。其余变量如性别、是否对资金进行理财、资金短缺情况、家庭户主的受教育程度、是否为经济专业、生活费的金额及对信用消费的态度等并不显著。三、针对长沙市大学生信用消费的建议本文对大学生信用消费从以下四个方面提出建议。（一）个人层面：树立正确的消费观制定合理的消费计划。量力而行，根据自身的消费能力，选择消费方式，合理消费。关注经济热点新闻，了解国家的相关经济政策，对未来进行合理预期。在进行信用消费时，提高自身财产安全意识，避免被不法分子诈骗。注意自身财产的风险管理。（二）家庭层面：父母给予正面范例父母是孩子的第一任老师，父母应该正面引导孩子，避免形成畸形的消费观念，加强对孩子的关心关爱，对于信用消费，培养孩子的批判思维，使孩子形成独立的认识，更加全面的认识信用消费的优缺点。（三）学校层面：引导学生认识自身的消费能力及水平学校可以开展相关课程，培养学生科学合理的消费观念，与此同时，学校将强相关金融知识的相关知识，使学生对信用消费有一个科学合理的认识，加强金融风险等相关知识的宣传。对信用消费做出合理引导，使学生有一个全面的认知，促进信用经济持续健康发展。（四）社会层面：完善相关法律体系，媒体发挥正面导向作用政府出台相关政策，对家庭贫困，创业等（下转第 49 页）荫经济研究表 2变量与描述性统计变量模型 单位或赋值 变量描述 均值 标准差 有 无 使 用 信 用 消费（Y）01 没有=0，有=1 0.415 0.494 性别（X1）01 女=0，男=1 0.491 0.501 是 否 独 生 子 女（X2）01 否=0，是=1 0.342 0.475 是 否 城 镇 户 口（X3）01 否=0，是=1 0.480 0.501 年级(X4)14 大一=1，大二=2，大三=3，大四=4 2.055 0.928 专业(X5)01 非经济类=0，经济类=1 0.589 0.493 月 平 均 生 活 费(X6)17 0-500 元=1,500-1000 元=2,1000-1500=3,1500-2000元=4,2000-2500 元=5，2500-3000 元=6,3000 元以上=7 3.880 1.254 对 自 己 生 活 费 的满意程度(X7)15 不满意=1，比较不满意=2，一般=3，比较满意=4，满意=5 4.153 0.836 是 否 遇 到 过 资 金缺口(X8)01 否=0，是=1 0.422 0.495 是 否 对 现 有 资 金进 行 理 财（如 基金、股票等）(X9)01 否=0，是=1 0.353 0.479 是 否 有 额 外 收 入(X10)01 否=0，是=1 0.349 0.478 室 友 或 朋 友 是 否信用消费(X11)01 否=0，是=1 0.367 0.483 家 庭 户 主 受 教 育程度（X12）15 小学及以下=1，初中=2，高中=3，大专及本科=4，研究生以以上=5 2.887 0.995 家 庭 户 主 工 作 性质(X13)14 无固定工作=1，务农=2，职工=3，经商=4 2.807 0.949 父 母 是 否 信 用 消费(X14)01 否=0，是=1 0.389 0.488 对 信 用 消 费 的 看法(X15)01 反对=0，支持=1 0.887 0.317 表 3回归结果注：*、*、*分别代表 1%、5%、10%的显著性水平。系数 标准误差 Wald 检验 显著性 OR 值 95%置信区间 下限 上限 X1 0.341 0.308 1.229 0.268 1.407 0.77 2.571 X2 0.268 0.324 0.684 0.408 1.307 0.693 2.464 X3-0.153 0.331 0.215 0.643 0.858 0.449 1.641 X4 0.34 0.176 3.742 0.053*1.405 0.996 1.983 X5-0.456 0.294 2.408 0.121 0.634 0.357 1.127 X6-0.037 0.129 0.084 0.772 0.963 0.747 1.241 X7-0.434 0.175 6.152 0.013*0.648 0.46 0.913 X8 0.094 0.297 0.099 0.752 1.098 0.614 1.965 X9 0.025 0.309 0.006 0.936 1.025 0.559 1.879 X10 0.619 0.312 3.934 0.047*1.857 1.007 3.423 X11 1.102 0.292 14.211 0.000*3.011 1.697 5.34 X12 0.101 0.173 0.338 0.561 1.106 0.787 1.554 X13-0.308 0.162 3.637 0.057*0.735 0.535 1.009 X14 0.646 0.301 4.593 0.032*1.907 1.057 3.442 X15 0.7 0.481 2.116 0.146 2.013 0.784 5.167 常量-0.026 1.111 0.001 0.982 0.975-47要要经济师 2023 年第 08 期（上接第 47 页）需要资金的大学生给予帮助。信贷企业，不断提高信贷产品的质量，根据音响大学生信用消费的因素，优化自身营销方式，使自身发展走向良性循环。媒体在社会引导方面发挥着重要作用，发挥媒体的正面导向作用，科普相关知识，寓教于乐。四、结语信用消费可以引导消费，调节消费结构，因此，促进信用消费的健康发展对经济发展具有重要意义。同时，大学生作为未来消费的中坚力量，是消费增长的重要推动者。本文根据长沙市大学生关于信用消费的调查问卷，对影响信用消费的因素进行实证分析，分析内在原因，并提出针对性建议。对大学生如何正确使用信用消费，形成理性消费观提供参考意见。同时，本文丰富了相关领域的数据，为学者深入探索提供支持。参考文献：1DANES SHAON M，HIE TACHIA K Moneymanagement knowledge of college studentsJ The Journal of StudentFinancial Aid，1987(17):4-162 CELIA RAY HAYHOE;LAUREN J.LEACH;PAMELA R.TURNER；MARILYNJ.BRUIN;FRANCESC.LAWRENCE.Differences in Spending Habits and Credit Use of College Students.,2000，34(1)：113-133.3 Xiaowen Zhu,Wei Ren,Qiang Chen,Richard Evans.How doesinternet usage affect the credit consumption among Chinese collegestudents A mediation model of social comparison and materialism J.Internet Research,2021,31(03)4 牛玉兰基于 logistic 回归模型的宝鸡市信用消费发展情况调查J.征信,2018,36(02):42-45.5 杨银娣，严金哲，崔明哲，等基于 Tobit 模型的大学生信用消费分析研究 J.中南民族大学学报(自然科学版)，2021，40(06):654-660.6 陈园园.宁夏大学生信用卡消费影响因素研究D.对外经济贸易大学,2018.7 于立勇,詹捷辉.基于 Logistic 回归分析的违约概率预测研究J.财经研究,2004(09):15-23.（作者单位：湖南农业大学经济学院湖南长沙410128）作者简介:谢韶新，湖南农业大学经济学院学生，金融（CFA）专业；刘志坤，湖南农业大学经济学院学生，金融（CFA）专业；刘彤蕾，湖南农业大学商学院学生，ACCA 会计专业。（责编：贾伟）（二）社会保障法律体系不健全与发达国家的社会保障法律体系相比较，我国的社会保障法律体系不够健全。英国、德国和美国都有比较完善的社会保障法律体系，英国在 1601 年就颁了 济贫法，在随后的几个世纪里相继建立了一系列社会保障相关的法律，如养老金保险法 残病保险法国民保险法 就业保障法 等等，经过几百年的发展和积累后，英国于 1985年颁布了 社会保障法 法典；德国的社会保障立法并未像英国那样形成一部社会保障法典，而是不断对单行法修订与完善；美国于 1935 年颁布了 社会保障法；而我国社会保障领域的法律比较少，也没有形成体系。（三）社会保障法部分内容比较滞后在医疗保险领域，2016 年 1 月，国务院颁布 关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见，要求各地整合城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗两项制度，建立统一的城乡居民基本医疗保险制度，而在 2010 年 社会保险法 颁布的时候城乡医疗保险还是处于分割状态；养老保险领域，随着我国人口老龄化的日益严重，我国养老保险也在进行探索和改革，2014 年 2 月，国务院引发了 关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见，将城镇居民养老保险和新型农村社会养老保险进行了合并，而在 2010 年城乡居民的养老保险是各自实行的；生育保险领域，2019 年 3 月 国务院办公厅关于全面推进生育保险和职工基本医疗保险合并实施的意见 明确提出按照“保留险种、保障待遇、统一管理、降低成本”的总体思路，全面推进生育保险和医疗保险的合并，而在 2010 年生育保险和医疗保险也是分割的状态。四、完善我国社会保障法的设想（一）提高立法层次鉴于我国目前社会保障领域立法层次较低的情况，我国必须要提高社会保障立法层次，整合地方法规和自治条例，使社会救助、社会福利方面有全国统一的法律，提高法律效力，执法才能严格，才能实现社会保障领域的公平和效率。（二）完善社会保障法律体系在建设具有中国特色社会主义市场经济的大背景下，我们的法律体系也要和经济发展相适应，通过前文的论述，我国的社会保障法律体系还不够完善，尚未形成体系，现行 社会保险法也比较滞后，亟须进行修订和完善，社会救助领域只有行政法规，社会福利领域目前只是用政策进行规范。所以我们有必要把 社会救助法 和 社会福利实施法 提上日程，有计划、分步骤地进行立法工作。（三）社会保障经办过程中严格执法完善相关的社会保障法律法规后，社会保障的经办机构、管理机构和监督机构应该做到严格执法，以保证法律的权威性。不严格执法就有可能出现失职、渎职和不作为。为了防止在社会保障领域出现挪用社会保险基金、侵占社会救助金、贪污社会福利的现象，必须要做到严格执法。这样才能发挥社会保障应有的“安全网”的功能，社会保障事业才能够正常运转。参考文献:1 赵俊福.公平与效率：政府在社会保障中的角色定位J.劳动保障世界，2009.2 毕亚斐.国外社会保障立法制度对我国的借鉴意义J.中国市场，2016.3 王欣.论社会保障立法的社会法完善J.晋中学院学报，2016.4 海燕.完善我国社会保障法律制度体系建设的思考J.产业与科技论坛，2016.5 雷堂，雷小菲.我国改革开放四十年前后的社会保障立法追述及未来展望 J.中共石家庄市委党校学报，2018.6 王希娟，凌文豪.我国社会保障立法嬗变及当代启示J.山东农业工程学院学报，2017.7 孙光德，董克用.社会保障概论M.北京：中国人民大学出版社，2019.（作者单位：新疆农业大学科学技术学院新疆乌鲁木齐830000；重庆大学重庆404100）作者简介：周春红（1986），女，河南南阳人，硕士研究生，讲师，新疆农业大学科学技术学院，研究方向:经济法；周春燕（1992），女，河南南阳人，重庆大学硕士研究生在读，研究方向:民商法。（责编：赵毅）荫经济与法49要要