县信用社金融服务存在问题与解决思路.doc

-范文最新推荐- 县信用社金融服务存在问题与解决思路 县信用社金融服务存在问题与解决思路一、增进相互沟通，重塑银企合作关系当前“贷款难，难贷款”这个金融现象令人关注，一方面借款人需要资金却贷不到款，另一方面银行想贷却不敢贷。借款人抱怨银行思想保守、条件太高、手续太繁、效率太低、傲慢偏见；银行则顾虑贷款投放环境较差、符合贷款条件的项目不多、贷款风险较大、风险防范太难。二者缺乏互信、沟通。从企业方面看，贷款难的主要障碍有五个因素：一是诚信程度不高；二是企业实力不强，资产负债率较高；三是企业财务不健全，运作不规范，授信评级低；四是抵押担保落实困难；五是管理能力较差。总之，不符合贷款条件。从银行方面看，难贷款的主要障碍也有五个因素：一是受贷款责任制的压力，惧贷、慎贷、防范意识比较突出；二是难以区分借款人真与伪、虚与实、红与黑、强与弱；三是信息不对称，尤其是财务状况透明度低；四是不少银企关系常常被扭曲，主体经常错位，不是平等的借贷关系，而是表现为贷款前后颠倒的主从关系；五是信贷产业政策的限制，“五小”企业、污染企业、低水平重复建设企业是国家信贷政策限制或严禁支持的对象。总之，银企双方缺乏互信，缺乏理解，沟通较少，相互责备。客观地谈，金融业是高风险行业，尤其是社会转型时期，上述问题的确给金融企业的贷款投放构成了较大的风险。为防范信贷风险则必须设置贷款条件，这就是贷款“六原则”。即一看借款人思想品德、生活作风、信用观念、信用行为、信用记录、经营理念及其敬业精神；二看借款人实力，即资产负债率、速动比率、流动净资产；三看项目可行程度及其利润率的高低；四看项目的风险程度和不可预测因素；五看项目的经营范围、行业政策调整趋势、国家政策干预程度、环保治理要求等；六看借款担保的方式、抵（质）押物变现能力、变现价值等。上述“六原则”是判断贷款与否的根本标准，借款人只要符合贷款条件，获取贷款不仅没有任何障碍，而且可能被银行争相贷款。同时，我们也希望企业要营造诚信环境、增强信用观念、开放经营信息、树立稳健经营理念、努力寻求优势项目，坚持量力而行、注重市场研究、慎重择优决策、提前与银行进行论证对接、避免政策风险、提高项目科技含量、争当银行的优良客户。只要银企双方相互沟通、相互信任、真诚合作，就一定能实现银企双赢。二、我县信用社加强金融服务的基本思路为了支持我县经济的发展，我县农村信用社将在做好信贷支农的前提下，增进与企业的相互沟通，共创“诚信经济”，重塑银企合作关系，继续积极支持企业快速、健康发展，其基本思路是：（1）解放思想，树立营销意识，加大营销力度。一要继续强化贷款营销观念；二要进一步研究贷款市场，细分客户；三要继续探索贷款营销模式；四要处理好贷款营销与风险防范的关系。（2）细化市场定位，明确服务重点，为中小企业提供融资渠道。我们要牢固树立“经济决定金融，金融反作用于经济”的双赢意识，努力营造经济与金融共同发展的良好氛围。在优先满足农民调结构、促增收的信贷需求的基础上，将努力满足讲诚信、有效益、有实力的中小企业信贷需求，积极支持企业的健康发展，为中小企业提供一个畅通的融资渠道。（3）既讲风险防范的原则性，又讲因地制宜的灵活性，有效地支持中小企业的持续健康发展。我们要认真学习和领会朱总理关于“银行不贷款等于工厂不生产，乱贷款收不回本息就等于商店白送货”的讲话精神，既要牢固树立风险意识，又要破除封闭意识；既讲风险防范的原则性，又讲因地制宜的灵活性；要慎贷，不要惜贷；努力提高信贷管理人员识别和把握信贷风险的能力。在评估贷款风险上，重点把握借款人的诚信、实力、项目、市场、效益等因素，对抵押担保的要求可作一定的灵活处理。（4）讲求效率，强化服务，为企业发展赢得时间和空间。要努力做到急为企业所急，想为企业所想，收到企业贷款申请后，及时安排信贷人员调查论证，打破周五工作制和八小时工作制的工作方式，努力提高办事效率，缩短贷款调查、评估、初审、研究、审批、办贷时间。对一些不完全符合贷款条件的企业，要及时提出要求，希望企业能够创造条件，待条件基本具备后，及时给予贷款支持；即使一些企业不符合贷款条件，我们也要及时给予答复，并说明理由，以求得企业的理解。（5）创新金融产品，有效解决企业抵押和监管问题。目前我县不少企业资产负债率较高、抵押物不足值、变现能力差、财务透明度不高等，片面地按人民银行规定的贷款方式去要求，符合贷款条件的企业不多，为了支持我县经济的发展，我们将对讲诚信、有实力、有效益、有市场的企业，在防范贷款风险基础上，可以分别为企业“以身定做”了金融产品，如封闭贷款、跟踪贷款、原材料（产成口）仓储质押贷款、连环担保贷款等，解决企业抵押不足和贷款监管问题。（6）积极参与，优选项目，支持我县中小企业的可持续发展。在企业新建、技改和扩建中，我们将积极地、认真地优选项目，大力支持科技含量高，产品有较强竞争力的项目发展，为我县经济的超常发展做出更大的贡献。三、我县信用社信贷支农的主要举措（1）全面推广农户小额贷款，诚实守信的农民贷款难问题基本得到解决。为使信贷支农工作更加深入开展，有效解决农民贷款难，我县信用社从去年开始全面推行农户小额信用贷款，抓住建立经济档案、评定信用等级、授予信用额度、颁发贷款证四个环节，解决了农民生产生活资金需求。20xx年全县信用社累计投放小额信用贷款20xx6万元。到今年五月末，已建立家户经济档案175148户，建档面达86.4，评级143775户，评级面达71，核发农户贷款证91867个，发证面达45.3，农户贷款面达27.2。（2）扎实推进“信用工程”建设，农村诚信环境得到改善。为深化农户小额信贷成果，加强诚信建设，在全县农村扎实创建以强化信用意识、净化信用环境为主题的“信用工程”。通过大力宣传发动，精心规划实施，由点到面、分期分批稳步扎实推进，到20xx年末已创建“信用村”6个，农户贷款按期偿还率达86，较好的落实了温家宝总理提出的“贷得到，用得好，收得回”的要求，收到党政、农民、信用社三方面满意的效果。（3）改进贷款方式，促进农业产业结构调整。近年来，我县信用社紧紧围绕县委、县府提出的“千万只蛋禽工程”、“二十万担优质茧工程”、七个农业产业化“百万工程”和“万家专业大户齐奔产业化经营活动”，适应客户需要，在防范信贷风险的前提下，积极创新贷款品种，推出了农户联保贷款、动产质押贷款、跟踪监控贷款、封闭监控贷款、授信贷款等贷款品种，20xx年对1160户农业产业大户投放贷款3450万元，促进了我县农业产业化发展。为支持龙头企业安居丝绸有限公司的蚕茧收购工作，以派驻厂信贷、双方监控帐户现金流量的方式解决抵押和监管问题，先后发放贷款1950万元，保证了不向农民打白条，保护了蚕农栽桑养蚕的积极性，有力地促进了我县“二十万担优质茧工程”。（4）配合政府建房优惠政策，大力支持农民改善居住条件。去年我县出台农村建房零税费政策，激发了农户改建房屋的积极性，我县信用社积极配合这一优惠政策，相继投放贷款11680万元，支持9468户农民改善了居住条件，同时也带动了其它相关产业发展。（5）积极支持城镇化建设。伴随着我县第二次农村建房热潮的兴起，我县又一轮城镇化大建设应运而生。我县信用社以此为契机，进一步加大以对巴川、旧县、安居、虎峰等乡镇房地产贷款投放力度，全年发放农民新村和小城镇房地产贷款5600多万元，有力地推进了我县城镇化建设。1在百度搜索:县信用社金融服务存在问题与解决思路 根据县政协的工作计划，今年五月，县政协经科委组成了有工商局、工商联、县个协等参加的非公有制经济专题调查组。经过历时四个多月的调查研究，形成了这个报告。 一、我县非公有制经济的概况。 改革开放以来，在县委、县府的高度重视下，我县的个体私营经济如雨后春笋脱颖而出，并不断发展壮大，已成为我县国民经济的重要组成部分，经济发展的新增长点，市场经济舞台上的生力军。截止1998年9月底止，我县的个体工商户已发展到14954户，从业人员19369人，注册资金676万元，产值和营业额4.2亿元。私营企业发展到528户，从业人员10424人，注册资金24989万元，年产值和营业额5.69亿元。其中，1998年19月又新发展个体工商户1989户，私营企业152户。 二、非公有制经济成为我县经济的主体是与我县生产力发展水平相适应的。 我县是农业县，农业产业化和农业机械化程度低，农业生产处于“高产出， 低收入”状况；工业比重低，底子薄，无国家重点企业和高新技术产业，生产力整体水平低下。因此，从宏观上讲，多种所有制经济的存在和协调，是发展社会主义市场经济在初级阶段的客观需要和必然现象。从县域经济讲，非公有制经济将是县域经济的主体。 近年来，县委、县府加大了发展非公有制经济的力度，使其发展呈现出跳跃式增长，显示出旺盛的生命力和强大的发展后劲，其主体地位进一步得到体现。从1989年至1997年这9年的个私经济纳税来看：9597年比8991年增长了5726万元，增长了12倍。97年当年个体私营经济纳税已占县级财政收入的31.53%，已处于“三分天下有其一”的地位。其发展速度十分喜人。第三产业发展迅猛，形势看好；一、二产业特别是二产业的国营、集体企业改制后，非公有制经济比重进一步加大，现已超过62.48%的比重，正以它特有的发展速度和强劲的发展势头推动我县“工业强县”战略和“四梁八柱”工程的实施。将逐步以非公有制经济来构筑“四梁八柱”。如果我们真正切中了这一脉博，把非公有制经济发展作为铜梁经济的发展战略，并对此花功夫研究政策，正确导向，大力扶持，那么铜梁经济的发展，将在新的里程碑里走出一条辉煌的路来。 成绩是可喜的，但也还存在一些问题：如思想解放程度不够；经济结构不尽合理，发展不够平衡；“三乱”现象屡禁不止；个私业主贷款困难，素质亟待提高等。这些问题如果不解决好，将会制约非公有制经济的发展，各级领导应予以高度重视。 三、对进一步发展非公有制经济的建议。 1、必须认真贯彻落实党的十五大精神，真正解放思想、转变观念。要把认识定位到“个体私营经济是社会主义市场经济的重要组成部分上来”，消除个体私营经济发展过快，比重过大会冲击公有制经济的羁绊，把思想统一到发展个体私营经营经济是实现多种形式所有制的必然，把非公有制经济培育成我县经济的主体是我县生产力发展的客观要求，把衡量一切工作的标准确定到“三个有利于”上来，要把发展非公有制经济工作放在经济工作的首要位置来抓。 2、建立必要的管理机构和制度，为非公有制经济发展创造更加宽松的环境，促进其快速健康发展。 建议成立非公有制经济发展局。在县委、县府的领导下，全面领导和管理这块工作。 建立领导联系个体私营企业大户制。四大班子领导联系全县私营企业大户，乡镇主要领导联系辖区内的私营企业大户，以增进了解、帮助解决一些实际问题。 实行挂牌保护制度。对每年度评选出的个私纳税大户，由县纪委实行挂牌保护，维护业主合法经营的权益。 建立领导接待日制度，县四大班子领导和乡镇主要领导，每月定期接待个私业主上访，听取他们反映的问题，并及时加以解决。 建立缴费卡制度。由县物价局统一制定收费卡，按照法律、法规规定和市人民政府的收费文件制定收费项目、标准，收费卡业主人手一册，未上卡的项，业主可以拒付，由此杜绝屡禁不止的“三乱”现象。 建立举报制度。纪委、监察、非公有制经济发展局都要分别设立个私举报箱，发现问题及时处理。 3、全面落实各项优惠政策，真正解决优惠政策执行难的问题。在鼓励发展个私经济方面，应坚持先发展、先搞活、后规范、后受益的原则，采取“北沟”市场的发展措施。吸引外来投资者投资开发，刺激本县居民出资开发。 4、认真摸清资源、传统产品、交通状况，搞好全县经济发展规划。以市场为导向，以产业为杠杆，发挥区域优势，培育特色经济。 5、已改制企业，是我县今后的当家财源，各级党政应在思想上提高认识，对他们要加强宏观指导、要扶持、保护、监控，帮助他们解决实际困难，克服“超前消费”、“自我满足”、“家族式管理”等缺点，给予特殊的优惠政策，鼓励长足发展，上规模、上档次。 6、加快企业间的联合，实施集团战略。使其向公司化、集约化方向发展，告别“作坊工厂”、“提篮叫卖”和自给自足的小农经济思想。 开发铜梁龙系列工艺产品。铜梁龙享誉中外，但没有很好地开发其商业价值。太平、安居、二坪等乡镇有一批民间艺人，扎龙历史悠久，技艺精湛，应组织和引导他们开发竹编、纸扎、绸制、木刻、石刻、泥塑等各类工艺龙，推向全国乃至世界市场。 大力发展农副产品加工业。我县年产生猪70万头以上，猪肉、猪皮加工业有一定的资源优势和开发前景，可与西农联手搞猪肉深加工产品。平滩、侣俸搞稻米加工业，安居搞渔业、蔬菜业，白羊、水口搞山羊养殖业，维新、少云搞淀粉加工业，虎峰搞制茶业，永加搞竹木业等。 稳定已形成规模的茧丝绸行业。一稳蚕茧收购价，价格不能大起大落，保护养蚕户的养蚕积极性；二稳转制丝厂，对他们既扶持，又保护又监督；三稳销售市场，既不放松外贸市场，也要拓展内需市场。 大力培育建材、烟草市场，铝材业、水泥制造业已形成规模的市场，还需在深度上下功夫，使产品数量、质量、价格、新产品在广阔的竞争市场上占优势。同时，放开烟草政策，培育象合川别溪那样的烟草市场。 大力发展运输业。我县地处重庆远郊，无铁路运输，但农副产品、矿产丰富，是发展公路运输业的有利条件。要抓住县境公路改造后，公路运输业发展新高潮到来的有利时机，积极争取汽车监理权，放宽车辆收费政策，把失去的市场抓回来。 &n 关于拟建小北海水利工程进行研讨情况的报告根据县委安排，县政协于10月13日组织部分政协委员和有关部门对拟建小北海、玄天湖水利工程进行座谈研讨，现将研讨情况报告如下：这次座谈研讨会由政协主席逯兴国同志主持，副主席曾惠菁、张丽娟、秘书长徐廷元、政协各专委会主任以及城乡建委、水电局、林业局部分领导政协委员、工程技术人员共15人参加了座谈研讨。大家听取了农机水电局代理局长何定福同志对规划中的小北海、玄天湖水利工程的介绍和农机水电局工程技术人员对这两个水利工程可行性研究的说明，本着对铜梁人民高度负责的精神、求实的态度，踊跃发言、建言献策。大家认为，水资源危机和水患直接威胁着人类生存与发展，这已被世界各国普遍关注。联合国呼吁全球要重视水资源的保护与开发利用。兴修水利在我国有辉煌的历史，从大禹治水、李冰父子修都江堰到当今的三峡电站均世界瞩目，堪称改天换地之壮举，利在千秋，功在万代。我县是一个贫水县，现有的水利基础薄弱，无抗大洪、大旱能力，修建中型水库势在必行，且今年北方、南方的洪涝灾害，引起中央的高度重视，投入巨资加强长江中上游治水工程，我县现在提出修建中型水库，符合中央战略，机遇难得。研讨中，大家还根据勘测资料对小北海、玄天湖的利弊进行了客观分析。一、小北海利弊分析小北海有利因素有六：1、地质条件优良。凡区域内地质构造属河湖相沉积的砂泥岩互层，岩层平缓，无断裂、滑坡、崩塌等不良地质现象，适合修建水库。2、集雨面积大。区域内多年平均降雨量1066毫米，集雨面积31.72平方公里（含借高滩河集雨面积15.4平方公里），另拟引高滩河水经西郭水库入小北海，使小北海有水可蓄，达到正常水位约需两年。3、农灌面积大。建成后的小北海库容可达2161万立方，比大足龙水湖的1300万立方多861万立方，可农灌4万多亩。4、抗洪能力强。小北海位于巴川河上游1.5公里，借助现代工程技术，其本身不会对巴川镇造成危险，同时，较大的库容相当于库区集雨面积（合高滩河集雨面积15.4平方公里）两年来水量的总和、且能充分拦蓄洪期的洪水，从而不仅彻底解决了巴川镇的防洪问题，而且也为巴川镇工业及生活用水进行补充，同时，亦为置换巴川河水提供了保证。5、综合利用价值高。一是可作为重庆市西部供水工程的畜水库，以此向璧山、大足供水；二是水面宽阔（3460亩）、水岸线长，库内沟纵横、小岛众多（20余处）、树林茂密，极具旅游开发价值，由此可带动养殖业和第三产业的发展；三是毗邻县城，弥补了巴川镇建设山水园林城市“无水”的缺陷；四是我县处于长江长防体系，小北海建成后，不仅会促进巴川地区生态环境的改善，而且对水土保持均具有意义。6、单位容积造价合理，据初步测算，修建小北海总投资约需1.8亿元，单位造价8元/m3左右，在水利工程建设经济分析指标上是较为合理的。小北海的主要弊端是淹没耕地多（3840亩），人口搬迁多（8700人）。二、玄天湖利弊分析玄天湖的有利因素有三：1、地质条件较好：该水库位于中丘区，地质结构属保罗系自流井组岩层，无断裂、滑坡、崩塌等不良地质现象、适宜修水库。2、旅游开发价值较大，该水库紧靠巴岳山风景区和319国道具有较大的旅游开发价值。3、该水库正常蓄水后，将淹没耕地和非耕地1500亩，搬迁1800人，其淹没、搬迁小于小北海；该工程投资约需1.1亿元，比小北海少。玄天湖的不利因素主要有三：1、集雨面积小。该水库集雨面积只有7.4平方公里（合借水面积1.7平方公里），来水量不够，达到正常蓄水位约需4年，易出现水库无水的状况。2、农灌效益欠差。该库区邻近淮远河，水库正常蓄水后只能农灌4000亩。3、淹没公路多。正常蓄水后，该水库将淹没319国道1公里，巴岳山公路500米，周家湾公路1公路。在上面的分析研讨中，参加座谈的同志形成了比较一致的意见。小北海水利工程集防洪、灌溉、供水、旅游、改善生态环境等诸多功能于一体，利多弊少，上报立项，争取国家的投资的可能性较大，建议及时上报立项。对于其淹没面积大、搬迁人口多，移民安置难度较大的问题，只要高度重视，全社会共同努力，坚持开发性移民，也是能妥善解决的：一部分移民可进城务工经商，从事第三产业；一部分移民可就地从事旅游和养殖业。玄天湖水利工程极具旅游开发价值，但由于集雨面积小，农灌效益不明显，上报立项，争取国家投资的可能性相对较小。建议，缩小其规模，主要把它作为巴岳山风景区的一个配套工程来考虑，认真搞好可行性研究，进行招商开发。1在百度搜索:关于拟建小北海水利工程进行研讨情况的报告 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