2022年电子商务支付体系.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第,五,章,电子商务的网上支付与网络银行,5.1,电子货币,5.2,网上支付与结算形式,5.3,网上银行,5.4,网上银行实例分析,5.1,网上支付系统,5.1.1,电子商务与网上支付系统,5.1.2,网上支付系统的基本构成,5.1.3,网上支付系统的种类,5.1.4,网上支付系统的功能,返回本章首页,5.1 支付系统简介,5.1.1 支付活动与支付发展,返回本章首页,现金支付,简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造,通过银行支付,支票支付：增加各大银行和交易部门(支票交易所)的开支，存在支票不能兑换的可能性,邮政汇兑支付：支付者给其银行发送指令向接收者的开户行传送款额.不经过交易系统.,自动清算(,ACH)：,类似于支票支付，但支付指令均为电子形式,用于小额.,电子资金汇兑,用于大额,使用信用卡支付,有透支功能的信用卡,借记卡,收费卡,旅行娱乐卡,5.1.2 电子商务与电子支付,传统的支付结算,货币即时结算：商品交易过程同时进行金交换,支付结算，以银行为中介的货币收支。以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真等）进行凭证的传递实现货币的支付结算,支付工具有形,安全性、认证性、完整性、不可否认性,电子支付方式,电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益者开户方银行，以支付给收益方的一系列转移过程。在线支付是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺利发展的前提条件。,支付工具无形化（货币可能智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件或网络中的一组二进制流）,存在安全性的问题,电子支付,传统交易支付,信息传输,数字流传输技术,物理实体(现金流转、票据转让、银行汇兑）,工作环境,Internet,封闭系统,对软、硬件的要求,高（微机、相关软件及配套设施）,低,方便、快捷性,方便、快捷、高效、经济,，,成本低,差，成本高,安全性保障,加密、CA认证、信用要求高,仿伪技术,支付方式,特点,电子支付与传统支付,支付与信用,信用卡、电子支票依托银行信用,电子现金：持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供的信用,支付以信用为基石,网络金融服务内容,网上消费,家庭银行,个人理财,网上投资交易,网上保险,特点,通过电子货币进行网上支付与结算,企业间的支付形式与发展,典型的B TO B模式下。传统支付方式有：,汇款支付,支票支付,转帐支付,电子支付仍在发展之中，其支付方式将有如下形式：,企业信用卡卡支付,电子支票支付,电子转帐支付,信用认证支付,企业与消费者之间的电子商务交易方式：,典型的B TO C模式下。电子支付方式有：,货到收款,邮政划拨,信用卡付款,在线电子付款,（包括预付式付款系统：电子现金、电子钱包、智能卡；,延迟式付款系统：电子支票、加密信用卡、第三者认证）,电子商务的网上支付,基础,媒介,手段,形式,金融电子化网络,电子化机具、各类交易卡,电子计算机技术、通信技术,电子数据,一、电子货币,二、电子支付,三、网上支付与结算形式,5.1,电子货币,5.1.1,电子货币的特征及表现形式,5.1.2,电子支付工具简介,5.1.3,电子支付设备及支付系统,返回本章首页,5.1.1 电子货币,产生,优点,缺点,影响,商品货币,电子货币,纸币,金属货币,货币供应量比例,消费者,银行操作系统,使用和流通方便、成本低,安全问题,形式,银行卡,电子现金,电子支票,返回本章首页,电子货币的概念,电子货币是以金融电子化、网络化为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为介质，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,网络交易中电子货币系统包括电子支票系统、信用卡系统和数字现金系统等。,5.1.2 电子支付工具简介,1。电子钱包,2。电子支票,3。其他各种电子货币,5.1.3 电子支付设备及支付系统,1。常用的电子支付设备,（1）POS,（2）ATM,（3）票据清分机,2。支付系统,（1）银行卡非SET电子商务支付系统（SSL）,（2）银行直接参与的非SET电子商务支付系统,（3）SET电子商务支付系统,5.2 网上支付与结算形式,信用卡支付,数字现金支付形式,电子支票支付形式,智能卡支付形式,电子钱包支付形式,其它电子支付形式,无安全措施的信用卡支付,通过第三方经纪人的支付,简单加密信用卡支付,SET信用卡支付,负债卡,EBT卡,5.2.1 信用卡支付形式,ID功能,结算功能,信息记录功能,附加功能,消费信用,消费信贷,吸收储蓄,转帐结算,通存通兑,自动取款,代发工资,代理收费,信誉标志,信用卡的基本功能,信用卡支付形式,信用卡应用的基本特点,特约商店无须太多投入即能付于使用,24小时内无论何时均能使用,能受理信用卡的商店在全世界数量多,法律和制度方面的问题少,信用卡支付形式,信用卡的支付模式,无安全措施的信用卡支付,通过第三方经纪人的支付,简单加密信用卡支付,SET,信用卡支付,信用卡支付形式,无安全措施的信用卡支付,流程,特点,消费者,商家,银行,风险由商家承担,信用卡信息在线传送，无安全措施,商家完全掌握消费者的信用卡信息,电话、传真,Internet,合法性,检查,信用卡支付形式,通过第三方经纪人的支付,流程,特点,支付通过经纪人完成,消费者账号不通过网络,信用卡信息不在开放的网络上传送,E-mail确认消费者身份,商家风险小,消费者,商家,经纪人,银行,购物,帐户,开立帐户,支付确认,帐户,支付确认,信用卡信息,信用卡支付形式,简单加密信用卡支付,流程,特点,部分或全部信息加密,使用加密技术,可能使用身份验证证书,采用防伪数字签名,发卡行,消费者,商家,业务服务器,商家银行,商家服务器,信用卡认证,交易,信用卡,加密信息,加密信息,认证信息,交易情况,认证信息,解密信息,信用卡支付形式,S,E,T信用卡支付,SET,目标,信息的安全传输,电子商务参与者信息隔离,解决多方认证问题,交易实时性,规范协议和操作格式,Secure Electronic Transaction(安全电子交易),电子付款协议标准,Visa Card,Master Card合作开发,对消费者信用卡认证,对商家身份的认证,信用卡支付形式,S,E,T信用卡支付,SET,涉及的对象,消费者,在线商店,收单银行,电子货币发行公司及银行,认证中心(CA),信用卡支付形式,S,E,T信用卡支付,SET,的流程,消费者,在线商店,收单银行,支付网关,认证中心,发卡银行,协商,订单,确认,审核,确认,认,证,认,证,审核,信用卡支付形式,S,E,T信用卡支付,SET,的特点,安全措施,特点,公共密匙,对称密匙,消息摘要,数字签名,数字签名,商家证书技术,特定协议,特定消息格式,数据的保密性,数据的一致性,完整性,不同软件的兼容性,对商家认证,5.2.2,数字现金支付形式,表现形式,特点,属性,预付卡：在商家的POS机上都可以受理，用于小额,纯电子系统：把数字现金从买方处扣除并传输给卖方,货币价值,可存储性,不可重复性,可交换性,匿名性,灵活性,多功能性,协议性,对E-cash软件的依赖性,鉴真性,经济性,电子现金（E-Cash）,又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。,电子现金的属性,1）货币价值,2）可交换性,3）可存储性,4）重复性,电子现金的优点和存在问题,1）电子现金的优点,(1)匿名性,(2)不可跟踪性,(3)减少实物现金的使用量,(4)支付灵活方便,2）电子现金的存在问题,(1)目前的使用量小,(2)成本较高,(3)存在货币兑换问题,(4)可丢失性,(5)不排除出现电子伪钞的可能性,电子现金的应用过程,5 定单及加密的数字现金,6 加密的数字现金,9 确认信息,8 确认,1 请求开设E-cash帐户,2 帐号,3 购买数字现金请求,4 银行数字现金签名的随机数,7 核对,买方,卖方,银行,数字现金库,图4.3.1 电子现金的应用过程,5.2.3 电子支票支付形式,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。,这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名,。,电子支票的概念,电子支票（Electronic Check）,是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号,图4.5.1 电子支票的式样,电子支票支付形式,买方,银行,卖方,1 注册申请,2 支票,3订单,和支票,4审核,5确认,7定期将,电子支票,存入帐户,6确认,购买电子支票,电子支票付款,清算,5.2.4 智能卡支付形式,智能卡又称IC卡，是指一张植入电脑芯片的塑胶卡片。其中，电脑芯片是由中央处理器（CPU）、只读存储器（ROM）、随机存储器(RAM)、可复写式可程序只读存贮器(EEPROM)及输出入接口（I/O）等五个部分组成。,20世纪70年代中期在法国问世。,用途：,一张智能卡中的芯片通常会存储用户个人许多金融机构的数据，它扮演个人多个帐户的”存取钥匙“的角色，能够处理各种不同的信息，让用户可以用此卡提款、支付路桥费、停车费；加油；打电话网络购物及洗衣付费等服务。,智能卡支付形式,智能卡的结构：,建立智能卡的程序编制器,处理智能卡操作系统的代理：,智能卡操作系统,智能卡应用程序接口的附属部分,作为智能卡应用程序接口的代理,智能卡的应用范围,：,电子支付,电子识别,数字存储,智能卡支付形式,在机器上(PC机，终端电话)启动消费者的因特网浏览器,通过安装在PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的Web站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息,消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上,从银行帐户下载现金存入智能卡。,智能卡系统工作过程,智能卡支付形式,智能卡标准,优点,全球PC/SC计算机与智能卡联盟,EMV集成电路卡规范,PCSC(个人计算机智能卡)标准,Java Card API标准,欧洲电讯工业智能卡规范,中国IC卡系列标准与规范,使电子商务中的交易简便易行,具有很好的安全性和保密性,5.2.5 电子钱包支付形式,电子钱包是一个设计用来让消费者进行电子交易与存贮交易记录的电脑软件，消费者要使用电子钱包在网络上进行在线购物或其他电子交易前，必须先在自己的电脑上安装好符合安全标准的电子钱包及建立好个人的帐户和密码，同时将自己的信用卡数据输入自己的帐户里面。,电子商务活动中的电子钱包的软件通畅都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐户相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。,以银行的电子钱包网络交易为例，其作业流程包括以下五个步骤：,1）用户到银行原开户分行申请互联网存款帐号。,2）银行受理后，发给电子钱包软件、使用手册、互联网存款帐号、凭证申请识别数据。,3）在个人电脑中依使用手册安装了电子钱包软件。,4）到银行认证中心（CA）申请凭证。每个互联网存款帐号必须申请一个凭证，在凭证有效期间即可以该凭证进行多次交易。,5）取得认证后，即可依电子钱包使用手册进行各项网络交易。交易完成，用户可于电子钱包软件内查看交易明细结果并可打印。,电子钱包支付形式,电子钱包购物过程,通过Internet查询所需商品，输入订单,通过电子商务服务器与有关商店联系，确认顾客货物信息,顾客用电子钱包付钱。装入系统-打开-输入口令-取出电子信用卡付款,电子商务服务器将信用卡号码加密并发送到银行,销售商店受到经加密的购货账单，将顾客编码加入账单，转送到电子商务服务器上。,电子钱包支付形式,电子钱包购物过程,电子商务服务器确认合法顾客，将其送到信用卡公司和商业银行,信用卡公司和商业银行进行应收付款钱数和帐务往来的电子数据交换和结算处理,商业银行拒绝信用卡公司请求：换另一张信用卡,商业银行授权：销售商店付货，出电子收据。,交货,其它电子支付形式,负债卡,过程,用于POS机和ATM机上代替现金、支票和信用卡进行网上支付的金融工具。,消费者通过POS交易终端刷卡，终端读入消费者信息，消费者输入身份号，终端将交易通过ATM网络传回消费者所在银行求得确认消费者的命令。资金从消费者银行进入卖方银行。,其它电子支付形式,E,B,T卡,过程,电子化收益传送卡，是负债卡的一个扩展。,消费者可用支票、现金、信用卡预先购买具有一定价值的EBT卡。,持卡者可以在现有网络中POS设备和ATM机上使用EBT。只要通过刷卡机刷一下卡并输入PIN号即可购物或获得现金。,5.3,网络银行及其发展,5.4.1,网上银行的基本概念,5.4.2,网上银行的优势,5.4.3,网上银行模式,5.4.4,网上银行的技术要求,5.4.5,网上银行的管理,返回本章首页,5.3.1,网上银行的基本概念,1,网络银行的定义,网络银行又称在线银行，是指银行利用Internet网路或其他专用网络，为银行客户在网上提供开户、销户、支付、转帐、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目。客户足不出户就能够安全快捷地办理银行业务。,2,网上银行的主要特征,（1）,依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。,（2）,突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在因特网上推出。,（3）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。,（4）,企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。,（5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。,（6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。,3,网上银行在电子商务中的作用,银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。,返回本节,5.3.2,网络银行的优势,网络银行的“无纸化”，大幅度提高了服务的准确性和时效性。,降低了银行服务成本，提高了服务质量。,降低银行软、硬件开发和维护费用。,降低消费者成本，消费者操作更加生动、友好。,网络安全问题,网上交易的法律问题,网络拥挤问题,网络银行的消费群体问题,5.3.3 影响网络银行发展的主要问题,5.3.4,网上银行模式,1,网上银行的运行机制,从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一种是完全依赖于,Internet,网发展起来的全新电子银行。另一种模式是指传统商业银行运用公共,Internet,开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。,2,网上银行的业务模式,有三种模式：第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到,24,小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。,返回本节,5.3.5,网上银行的技术要求,从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能：,（1）商户系统,（2）电子钱包,（3）支付网关,（4）安全认证,返回本节,5.3.5,网上银行的管理,1,网上银行的经营风险,（1）信息在,Internet,上扩散得很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。,（2）,Internet,让客户可以更快地访问他们的账户。,（3）对网上银行方便快捷的访问和信息通过,Internet,可以快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界因素的影响。,（4）安全是基于,Internet,的网上银行最大的问题。,（5）传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预。,（6）在,Internet,上人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿名性增加了银行和储户之间相互监督的困难。,2,网上银行管理的问题,对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对网上银行的管理规定松紧程度差别很大。,3网上银行管理的策略,由于,Internet,具有国际性，因此网上银行也具有国际性，但它的国际性与传统的跨国银行的国际性不同。美国对外国银行机构进行管理时，实行与美国银行同等对侍的“国民侍遇”，而欧洲委员会则实行“本地国原则”。,网上银行与跨国银行还有一个重要的区别：网上银行并不建立分支机构,，因此对网上银行的管理各国也会面临不同的问题。,返回本节,网上银行的安全,安全问题是人们在开展电子商务和网上银行服务时所关心的最主要的问题，即如何保证网上交易的公正性和安全性，保证交易双方身份的真实性，保证传递信息的完整性以及交易的不可抵赖性。为了解决网上购物、交易和结算中的安全问题，需要有一个权威的第三方身份认证机构或称CA（Certification Authority）中心，来证明客户身份的真实性和合法性。除了CA之外，通常还需要使用加密技术对网上交易的信息进行加密，来保证电子商务的保密性、完整性、真实性和不可否认。,5.3.6 网上银行的功能,1）企业网上银行的功能,（1）企业理财,（2）网上结算,企业可以实现内部转账、集团内部理财或对外汇款。,（3）网上交易的电子支付,企业可以根据交易合同，实现对商城和供货商的电子支付。,2）,个人网上银行的功能,现以招商银行“一卡通”为例，介绍个人网上银行的功能。,（1）账务管理,提供客户账户余额、历史账务信息查询、修改密码、挂失等服务。,（2）网上购物支付,参见第4章银行卡的使用过程。,（3）定活互转业务,使客户可以在自己所属的各个账户之间进行转账，其特点就是所涉及的账户都是属于同一个客户的。,（4）同城转账业务,客户可以通过功能申请开通转账功能。,（5）异地汇款,向异地银行账户转入资金，包括招商银行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了不同客户之间的资金转移。,（6）网上申请贷款,在申请开通自助贷款功能后，可以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向招行申请质押贷款。,1 网上银行的基本概念5.,1 网上银行的基本概念,建立智能卡的程序编制器,3 电子支付设备及支付系统,对E-cash软件的依赖性,3、为实现网上交易，持卡人允许银行和有关方面了解或使用其借记卡帐户的必要资料。,E-mail确认消费者身份,处理智能卡操作系统的代理：,1 电子商务与网上支付系统,对当天的未成交委托，客户可以进行撤单，参见图。,通过第三方经纪人的支付,降低消费者成本，消费者操作更加生动、友好。,第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；,(2)CyberCash,20世纪70年代中期在法国问世。,（7）网上外汇买卖,办理交易委托之前，需先“询价”，然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以进行撤单，参见图。,图7.2.9 网上外汇买卖,（8）银行证券保证金转账,客户可以将储蓄存款转往证券公司用于炒股，也可以将资金从证券公司转往银行储蓄账户。,（9）网上缴费,办理一卡通综合缴费业务。,5.4,网上银行实例分析,5.4.1,中国银行网上银行（）,5.4.2,招商银行网上银行（）,5.4.1,中国银行网上银行（）,1长城电子借记卡：在人民币支付方面，中国银行采纳业界先进的安全电子交易（SET,Secure Electronic Transaction）方式，率先建立了完全符合国际标准的安全认证中心(CA,Certification Authority)和支付网关，在充分保障客户资金安全的同时，轻松实现长城电子借记卡的网上实时支付功能，彻底解决了困扰国内电子商务发展的支付瓶颈，为国内电子商务的蓬勃发展提供广泛的发展空间。同时，此项服务也可以为网络信息供应商提供方便快捷的支付工具，新辟发展的前景。此项服务将首先在北京、上海开展。,2长城国际卡：在外币支付方面，中国银行利用香港中银信用卡（国际）有限公司的支付网关，在国内推出了基于长城国际卡的网上支付手段。该支付网关同样采用了安全电子交易（SET）方式，通过了VISA和MasterCard两大国际信用卡组织的严格审查，并能够与VeriSign进行交叉认证，使得任何持有带Visa或MasterCard标志的信用卡持卡人都可通过该网关进行网上支付。这将为国内的网上商家开拓海外市场带来无限的商机。,中国银行网上银行安全条理,1、持卡人在申请电子安全证书时，应保证向中国银行提供最新的、真实的个人及借记卡帐户资料。,2、中国银行拥有电子安全证书的审批权，在持卡人提交申请资料后，中国银行将根据具体情况做出批准或拒绝的答复。无论此申请批准与否，中国银行均有权保留持卡人所提供的全部资料，持卡人对此不得提出异议。,3、为实现网上交易，持卡人允许银行和有关方面了解或使用其借记卡帐户的必要资料。,4、电子安全证书存放在持卡人的电子钱包中，持卡人应妥善保管电子安全证书及个人使用密码，以确保网上交易的安全。对于因电子安全证书及密码丢失或被他人盗用造成的一切损失均由持卡人承担。,5、持卡人发现或怀疑电子安全证书及密码丢失或被他人盗用，应立即到中国银行办理所用借记卡的挂失手续（具体规定见中国银行人民币长城电子借记卡章程）。持卡人补领新卡后，可重新申请电子安全证书。,6、持卡人的长城电子借记卡及相关存折如果丢失，参照上述第5条办理。,7、持卡人使用电子安全证书在网上消费时与商户产生的争议由双方自行解决，中国银行不介入此类纠纷。,8、中国银行拥有对本条款的修改及解释权。对于本条款的修改，中国银行应提前30天将修改通知及内容刊载于中国银行网页内，并视为持卡人已经收到。,9、持卡人申请电子安全证书并获得中国银行批准后，本条款构成持卡人与中国银行之间合同的一部分，并受有关法律、法规及中国银行规定的约束。,5.4.2,招商银行网上银行（）,1.网上银行业务,网上企业银行,网上,个人,银行,网上支付,网上商城,网上证券,其他服务,2.网上银行的安全机制,网上企业银行的安全机制,网上个人银行的安全机制,3.网上银行发展构想,增加业务品种，完善服务功能,发展虚拟银行,招商银行“网上支付”页面,