贷后管理注意要点.doc

贷后管理注意要点
一、高风险特征识别
（一）个人信息
不良信息记录：主要通过人行征信系统对借款人及其家庭的负债规模和偿债记录进行审查。对曾经累计逾期超过6个月或连续逾期2个月以上的不良信用记录应作为重大风险特征，予以重点审查和分析。
借款人的日常行为：借款人经营倾向急性；其居住地和经营地周边人群对借款人有不良反映或不好的评价；缺乏坦诚合作的态度；借款人涉及“黄、赌、毒”或为2劳及刑满释放人员，此类贷款即存在重大风险隐患。
关注借款人及其家庭资产结构、保有时间和取得方式：若发现借款人及其家庭主要资产的保有时间较短、或通过借款购得，则应予以重点审查。
关注借款人的从业经历：借款人经营某个行业时间不长，对其经营的行业缺乏了解，缺少丰富的行业经营阅历和经验。
（二）企业信息
企业经营的不稳定性，大起大落；企业资产负债率高、长短期资产错置，短期偿债能力不足；存货和应收款周转率、利润率等财务指标和经营经营成果不符合行业一般水平，且无特殊情况；货款结算方式有悖于行业惯例；存在超企业承受能力的投资经营行为；企业拖欠在我行或同业的贷款等。
注册资本：存在抽逃或变现抽逃的嫌疑，以及企业的注册资本未全部到位的情况，应作为重大风险因素予以重点分析和审查。
关联交易：存在频繁的关联交易，关联交易价格有失公允或关联交易给企业带来收益的比重过高，应引起我们的高度警惕。
缺乏经营优势和竞争能力：缺乏对企业上下游供应链和销售渠道定价权的主导性，属于从属地位；上下游企业之间属于松散性的合作，缺少长期稳定的合作关系。
不合理的贷款用途：通过对企业经营规模、货款回笼的速度、季节性经营周转等方面的分析，发现缺乏贷款的必要性及合理性。
此外，借款人所经营企业的员工对企业总体评价不高、不认可；以及生产安排比较空闲也能反映企业经营风险的特征。
二、贷前贷后预警信号
1、借款人或其担保人经营的企业发生重大人事变动、内部股东不和、重要业务伙伴关系恶化；
2、借款人或其担保人经营的企业涉及经济、法律纠纷，被司法、税务、工商等部门提出警告或处罚；
3、借款人或抵押人态度发生恶化，缺乏坦诚的合作态度，约见困难，经营场所或借款人居所经常无人，失去通讯联系；
4、借款人经营不善、经营企业财务状况恶化，销售归行额出现异常减少，经营活动净现金流量出现异常减少；
5、抵（质）押物受损、贬值或发生产权纠纷，保证人保证能力发生变化，重要合同及保险条款失效等严重影响担保能力的情况发生；
6、借款人经营企业的关联企业、重要上下游客户发生重大不利变化；
7、借款人或其经营企业在我行或他行的授信出现恶意拖欠；
8、经营场所或借款人居所周围有不良反映；
9、经常性拖欠职工工资；
10、借款人到其他银行申请投资类贷款或家庭负债总额明显超过其家庭承受能力；
11、借款人贷款实际用途与借款申请不一致；
12、借款人及其家庭主要成员身体状况恶化；
13、借款人家庭财产或经营场所遭受重大自然灾害或意外事故；
14、借款人家庭不和或婚姻关系出现危机；
15、国家或地方经济形势、产业政策发生变化；
16、其他危及贷款安全的事项。