温州银行金融科技数字化转型之小微信贷平台.pdf
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1、栏目编辑:梁丽雯 E-mail:liven_2023年第9期3636Research|信息化论坛一、业务场景为加快小微信贷业务数字化布局,实现自然人、小微企业、个体工商户、“三农”客户信贷业务线上化、智能化、流程化,温州银行于2022年6月上线数字化小微信贷平台,通过将内外部海量信息数字化、规范化、关联化,实现小微信贷业务全流程数字化、零售化,为金融机构小微业务发展提供更敏捷、高效、统一、规范的数字化信贷应用体系。具体表现为如下3方面。一是建设线上融资新体系。“温信贷”产品作为首期上架的特色产品,以低门槛、纯信用、无抵押担保、大数据主动授信为特点,实现了“系统风控+人工风控+过程管控+数据预警
2、”等功能,最快1个工作日放款,满足各类客户经营资金需求或日常消费需求。目前以每周10 000笔进件、3 000笔签约的业务量助力全行普惠小微金融的投放。二是深化数字化连接。项目二期上线的“温抵贷”产品通过整合线上线下房产抵押业务,引入抵押登记业务线上办服务,打破了服务边界,实现了新增抵押手续线上进件、在线签约、在线估值等服务。温州银行金融科技数字化转型之小微信贷平台 温州银行姜秀新金值陈炅灏李森森汪美琪摘要:为加快数字化转型以及数字化业务布局,温州银行实现从传统信贷业务模式到数字化信贷模式的全面转型,通过将内外部海量信息数字化,实现小微金融数字化、线上化转型,以智能化、数字化和专业化的线上线下
3、协同模式,为小微金融赋能。数字化转型是银行的重要的发展路线,温州银行依托大数据、云计算、人工智能等技术建设小微信贷平台,在小微信贷方向迈出重要一步。关键词:数字化转型;信创化;可视化流程引擎作者简介:姜秀新(1977-),男,浙江温州人,工学硕士,中级工程师,研究方向:金融风控技术;金值(1981-),男,浙江温州人,中级工程师,研究方向:金融风控技术;陈炅灏(1996-),男,浙江温州人,工程师,研究方向:人工智能应用;李森森(1994-),男,浙江温州人,工程师,研究方向:区块链技术;汪美琪(1997-),女,黑龙江齐齐哈尔人,项目管理师,研究方向:大数据分析。收稿日期:2023-05-1
4、8栏目编辑:梁丽雯 E-mail:liven_2023年第9期3737Research|信息化论坛三是整合普惠金融生态圈。该行以轻量级应用的形式将普惠金融嵌入各个场景,合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段,创新风险评估方式,满足申办简便、非接触式的市场服务需求,将线上无还本续贷业务全流程压缩至1天以内,打造“不打烊”的在线续贷服务。二、系统架构小微信贷平台采用微服务架构,用于构建弹性化、高度可扩展、可独立部署且能够快速迭代的应用程序。平台实现了高效安全稳定的分布式系统,提升了系统容量,并加强了系统的可用性。系统架构如图1所示。了A10链路健康检查,能够针对服务端口进行网络请求的流向控制。
5、最后,在服务层之上部署Nginx,结合Round-Robin算法分发请求,实现了动态扩容的负载均衡能力,并结合Nginx漏桶和令牌桶算法实现了请求的流量控制功能,防止外部接口因暴力攻击而导致服务阻塞。(三)服务层服务层结合微服务架构,将各个服务模块进行拆分部署,包括数据中台和服务治理两部分。小微信贷平台借助Dubbo实现高性能和透明化的RPC远程服务调度方案,以及SOA服务治理方案。平台将用户服务、人脸核身服务、线上签约服务等服务模块独立成一系列的小型自治服务,每个服务互不干扰,在有界上下文中实现单个业务功能,实现了“低耦合+高内聚”,增强了平台的稳定性与敏捷开发的能力。辅助功能上,人脸核身服
6、务结合OCR对应的身份证自动进行识别解析,配合腾讯人脸服务,并对接公安进行联网核查,确保用户真实性。签约服务采用CFCA线上无纸化的签约方式,并结合腾讯手写体识别接口,通过用户移动端手写签字进行姓名识别,确保用户本人签字的一致性。此外,为了确保将客户公平地分配给客户经理,该行针对客户的分配规则,单独开发了一套属于小微业务的客户经理分配算法,用于客户的自动归属分配,确保业务的正常归属运行。该行通过对三方服务接口的统一封装,将各个三方应用服务进行整合,完善数据治理,并按低频、高频调用的标准将各个三方服务分类,将高频调用接口拆分到各个微服务的三方模块中,实现了服务分流的效果。监控体系建设上,针对各个
7、服务,小微信贷平台实现了服务监控,包括熔断保护、安全控制、链路追踪、日志服务中心以及监控大屏等。不同于网关层的熔断,服务接口熔断以三方请求的响应结果为依据,若出现大批量的超时或者链路堵塞,会自适应进行熔断降级和错误码返回,防止大批量业务阻塞导致服务图1系统架构系统分为展示层、网关层、服务层、公共技术层和基础设施层。(一)展示层针对渠道端用户,包括运维人员、开发人员、客户、客户经理以及管理员。渠道端分为客户端、客户经理端、运维端和业务管理员端等,用于区分各个不同的功能模块以及业务操作。(二)网关层客户以及客户经理通过公网来传输与后台相关的数据交互请求,网络经过行内安全网关、防火墙以及对应的WAF
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