数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制、创新模式及对策建议.pdf
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1、乡村振兴是一项巨大的工程,需要投入大量的资源,其中对其效果具有重要影响的制约因素之一就是资本。通过在乡村振兴进程中投入大量的资本,将社会劳动力、技术等资源要素不断配置到广大乡村地区,并全方位培育不同乡村产业,最终实现乡村振兴。中国金融科技与数字普惠金融发展报告(2022)显示,在乡村振兴建设过程中发挥积极作用的农村金融主要力量之一是数字普惠金融,乡村振兴一步一步演变为农村数字普惠金融提供特色服务的“蓝海”。2021 年和 2022 年中央一号文件分别提及在农村地区重点推广数字普惠金融技术及服务。通过结合数字金融和普惠金融的优势,数字普惠金融能够比较全面系统解决单独普惠金融存在的发展瓶颈问题和数
2、字金融发展的机遇问题。尤其是农村数字普惠金融的发展,不仅能够大大提高其服务乡村振兴的能力,而且能够有利于农村小微企业融入全球价值链,实现企业带动农村经济发展的目标。一、数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制数字普惠金融一方面能够起到传统金融的核心作用,另一方面还能够借助倍增和叠加效应对金融体系的实际效能进行放大,依靠数字化的交易模式起到促进农村金融服务门槛和成本下降的作用,并极大地拓宽农村普惠金融的涉及领域,尤其是能够更好地服务于农村家庭和小微企业等农村金融覆盖不足的群体。通过对涉农信贷、农户家庭信贷等具体融资产品不断解除或缓解农村面临的金融不足的信贷约束,从而实现对乡村振兴所需各项金融需求资金的
3、全方位供给。(一)融资作用农村地区的数字普惠金融能够对农村家庭和小微企业存在的硬性融资条件的不足进行克服,从而起到融资的作用。农村家庭和小微企业依据数字普惠金融进行融资的途径主要有以下几条:一是网络融资;二是股权众筹;三是微众银行等。这些途径能够汇集形成金额较大的资金池,从而使得农村家庭和小微企业能够大大缓解对银行信贷间接融资途径的刚性与过度依赖,并显著提升农村货币资本与金融资源的可获得性。(二)信息溢出作用数字普惠金融在农村地区的发展于两大方面发挥信息溢出作用:第一,大数据与云计算等农村数字科技发生的迭代式演进,能够对相关乡村信息数据进行挖掘,并通过萃取与凝练其中的精华实现信息数据的结构化与
4、非结构化的整合。信息收稿日期:2023-04-14基金项目:2022 年度济南市哲学社会科学重点项目“乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展研究”(JNSK22B01)作者简介:马继玉(1972-),女,山东济南人,山东财经大学金融学院副教授;李福然(1998-),女,山东济南人,山东财经大学公共管理学院硕士研究生;张细松(1974-),男,湖北黄冈人,山东财经大学公共管理学院副教授,硕士生导师,经济学博士。数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制、创新模式及对策建议马继玉a,李福然b,张细松b(山东财经大学a.金融学院;b.公共管理学院,济南250014)摘要:数字普惠金融在乡村振兴进程中发挥了重要的
5、助力作用。数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制主要体现在融资、信息溢出、风险共担和增收与人力资本积累等方面。数字普惠金融助力乡村振兴可以尝试的创新模式包括“数字化+供应链”“数字化+智慧乡村”和“数字化+新业态拓展”等金融普惠服务基本模式。在数字普惠金融助力乡村振兴的发展过程中,主要涉及政府、涉农金融机构、数字技术中介和普惠金融需求方等多方主体,这四类主体通过协同发展产生助力乡村振兴的协同效应。最后从“加强数字基础设施建设”“建立多方联动机制”“加快数字信用体系建设”“利用数字货币开展精准式服务”等方面提出政策建议。关键词:数字普惠金融;乡村振兴;作用机制;创新模式;协同效应中图分类号:F832
6、.29;F832.35文献标识码:A文章编号:1671-4288(2023)04-0081-05潍坊学院学报Journal of Weifang University2023 年 8 月Aug.2023第 23 卷第 4 期Vol.23 No.481窑窑数据进行结构化整合之后,既能够提高其可读性,又能够扩大其规模数量,从而消解农村市场信息不完全的困局。第二,依靠数字普惠金融的进一步发展,在乡村地区信息共享系统和服务中介平台的建立和建设方面会有更大的支持和帮助。同时,农村市场中金融资讯及数据能够实施高效流转,农村金融市场中各主体之间的互助与协同会进一步加强,农村金融市场的信息不对称状况会得到明显
7、改善。(三)风险共担作用数字普惠金融在农村地区的发展能够在市场、自然、操作以及不确定性风险等方面发挥风险共担作用,从而降低农村家庭的风险忧虑。数字普惠金融的内生金融服务能够使农村家庭和小微企业在获取信贷、保险、担保以及抵押等业务服务方面获得基础性保障,从而有效降低农村家庭独立担负一旦经营失败的全部风险,而这有利于激发农村家庭和小微企业的生产积极性并促进农村生产的发展。(四)增收与人力资本积累作用首先,农村数字普惠金融的发展能够促进农村家庭收入的增长。数字金融科技创新衍生出一些具有农村地域特点的金融产品与服务,这些产品与服务通常情况下比较符合农村居民的特征偏好与禀赋特点,并被作为农村家庭投资的重
8、点首选工具。通过余额宝等货币基金工具的运用,农村居民既增加了投资渠道和收益,也优化了其固有的收入结构。同时,由于数字普惠金融具有的全方位服务特性,一些农村低收入家庭和无收入个体也能充分利用普惠金融资源获得生产投资机会,大大增加其生产和经营性收入。其次,农村普惠金融的发展能够发挥积累人力资本的作用。数字信息的网络普及与开放,使得大量农业生产知识与基础方法等有用信息被农村需要者获取。这种情况下,农村居民自身知识素养和综合能力有机会被主动提高,农村地区的人力资本规模进一步扩大,高水平农村劳动力队伍进一步扩大。二、数字普惠金融助力乡村振兴的创新模式传统的农村普惠金融借助数字化技术的不断普及与应用,通过
9、不断的产品和服务创新,极大地服务和保障乡村地区乡村振兴各主体异质性的金融信贷和服务需求。总体上,农村数字普惠金融可以尝试以下几种不同的基本模式。(一)“数字化+供应链”金融普惠服务模式通过着力打造“数字+供应链”的普惠金融结合,实现服务乡村振兴的新业态。在“数字+供应链”普惠金融模式下,通过促进农村农业全产业链发展,实现使居民家庭户成为农村现代农业产业链的一个有机部分,并不断整合农业全产业链上中下游的资源,促进农村农业产业化发展。具体来讲,包括多种农业数字化供应链普惠金融模式:一是以乡村地区农资经销商为核心的模式;二是以乡村地区动产质押为主的模式;三是以乡村地区基于订单农业的模式;四是以乡村地
10、区农业龙头企业为核心的模式;五是以乡村地区农民专业合作社为核心的模式。通过多种具体的农业数字化供应链普惠金融模式,不断促进乡村居民家庭户与乡村地区全产业链式的乡村现代农业的实质性衔接,从基础上化解乡村居民家庭户的有关融资、销售、成本和风险方面的四难问题,同时实现乡村家庭户与新时代乡村农业的对接。(二)“数字化+智慧乡村”金融普惠服务模式数字技术在乡村地区的广泛应用,从实际意义上是能够对销售成本进行降低并增加农业产业链的价值。提高乡村地区智慧金融参与度和覆盖面,能够提高乡村地区数字和金融素养,也能够促进乡村地区土地、资本和劳动力的要素市场发展,并最终促进农村金融资源的优化配置。同时,“数字化+智
11、慧乡村”金融普惠服务模式,可以促进智慧金融机构与传统业务产生合力作用,同时也能够促进农村地区各环节实施数字经济和智慧农业体制方面的创新。这种模式目前主要有几种:一是以数据和信息作为核心要素的精准农业模式;二是以信息网络为载体的订单农业模式;三是以云计算为依托的多元一体化智慧农业模式。智慧农业的发展在促进乡村地区智慧金融创新产生最大合力效应的同时,一步一步推动乡村数字化发展和智慧化转型。(三)“数字化+新业态拓展”金融普惠服务模式第一,增强农村家庭户和小微企业的金融获得感。充分发挥数字技术的数据信息可视化的优势,在乡村地区打造能够集移动支付、网络贷款以及智能顾投等功能于一身的数字化服务平台,不断
12、丰富农村金融服务获取的途径。具体来讲,就是潍坊学院学报2023 年 8 月82窑窑以乡村地区基层网点为支点,采用网络化全覆盖的方式,充分结合线上线下业务,以“做小做散”基本策略去实现经营发展和乡村振兴。同时,以农村数字化普惠金融监管要求为契机,提供更科学更有针对性的金融服务。具体措施包括:一是优化乡村地区小微企业的考核方案;二是强化监管、督导力度,并对贷款投放规模和节奏实施合理控制。通过这种数字技术的广泛应用,实现在乡村地区全覆盖式数字化普惠金融服务,以全方位创新数字化金融服务平台不断提升乡村地区农村家庭户和小微企业的金融服务获得感。第二,增强农村数字化普惠金融服务的便利性,并强化金融服务涉农
13、重点领域的力度。在增强农村数字化普惠金融服务的便利性方面,其措施主要包括:一是借助互联网和数字化金融技术,在乡村地区打造多维金融服务创新发展模式,不断增强普惠金融产品的渗透性,提高各类便民点进行费用代缴、补贴领取以及信贷咨询等普惠性金融服务质量;二是强化金融科技体系建设,不断开发更多的线上普惠金融产品,在客户对接、自动审批、信用增贷以及多途径担保等方面提供获得性更强的产品。在强化金融服务涉农重点领域的力度方面,主要措施包括:一是对乡村地区粮食安全战略和支柱产业,重点进行扩大整体信贷投放,对乡村地区林业、油茶、生猪等产业实施重点信贷支持,对特色农业产业链与供应链强化配套金融服务;二是对乡村地区种
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