强化“四个赋能”推进小微金融业务高质量可持续发展.pdf
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1、572023年第3 期农银学利收稿日期:2 0 2 3 年0 5 月1 8 日金融实践探索强化“四个赋能”推进小微金融业务高质量可持续发展中国农业银行江苏省分行陶长辉摘要:本文针对当前小微金融服务中存在的问题和不足,立足农业银行江苏省分行经营管理实践,从项目运作、业数融合、网点人员、精准风控等方面,探讨小微金融工作中“面”“线”“点”“圈”等“四个赋能”,就如何促进“产业一科技一金融”有机融合,加快小微和“三农”融合发展、一体化推进,实现小微金融业务高质量可持续发展等工作提出了一些新的思考。关键词:小微金融;四个赋能;高质量可持续发展中图分类号:F832.33文献标识码:A文章编号:2 0 9
2、 7-2 3 0 X(2 0 2 3)0 3-0 0 5 7-0 6D0I:10.16678/ki.42-1864/f.2023.03.011一、小微金融服务政策机遇和市场环境近年来,党中央、国务院以及相关监管部门高度重视小微金融业务发展,为加快推进商业银行小微金融服务提质增效出台了一系列政策。在小微企业减费让利上,明确继续实施好小规模纳税人增值税减免、小微企业和个体工商户所得税优惠等政策。在产业集群融合发展上,出台促进中小企业特色产业集群发展办法,推动战略性新兴产业融合集群发展,深入推进制造强国、质量强国。在扩大小微金融服务覆盖面上,深入实施中小微企业金融服务能力提升工程,建立健全小微企业敢
3、贷愿贷能贷会贷长效机制,保持增量扩面态势和贷款利率总体平稳,不断优化服务结构,加大对首贷户、信用贷款等重点领域的投放。至2 0 2 2 年末,江苏地区私营企业和个体工商户实有户数达1 3 6 0.7 万户、增长54.1万户,高新技术企业4.4 万家、科技型中小企业总数1 5.9 万家,均继续保持全国第一,当年新增4 8 家国家制造业单项冠军和4 2 4 家国家级专精特新“小巨人”企业,新增国家先进制造业集群4个、累计达1 0 个,均列全国首位。江苏地区普惠小微贷款余额超过2.6 万亿、增长2 8.2%,惠及小微市场主体2 6 1.3 万户、增长2 2.3%,银行机构对2.7 7万户产业链核心企
4、业贷款余额1.2 1 万亿元,对8.4万户上下游企业融资余额1.2 万亿元。党中央、国务院积极部署数字中国发展战略,全面提升数字经济发展水平,江苏省委、省政府持续加强信用信息应用促进小微企业融资,确定3 8 个县级地区开展创新信用管理与服务试点,建设全国中小企业融资综合信用服务平台江苏省级节点和省融资信用服务平台,为商业银行应用大数据开展精准识别、产品创新、智能风控等工作提供了重要支撑,推动创新链产业链资金链人才链深度融合。商业银行特别是大型银行紧紧围绕党中央、国务院决策部署和监管部门要求,发挥“头雁”效应,主动加大小微企业金融服务力度,推进小58农银学利2023年第3 期金融实践探索微金融“
5、增量、扩面、提质、降本、控险”。但在业务高速发展的同时,还存在区域发展不够均衡、过度授信“垒小户”、业数融合不够深入、网点人员基础不强、监管要求不断趋严等现实问题。在国家大力推动发展普惠金融的背景下,普惠金融业务已从“蓝海市场”变为“红海市场”,银行纷纷开展线上战、产品战、价格战、效率战。如工商银行建立“一个平台、三大产品体系”的普惠金融服务体系,加快线上产品发展。中国银行主推小微法人产品和“信贷工厂”运作。建设银行将普惠金融纳入“三大战略”之一,主推线上产品,起步较早、四行领先。农商行在普惠贷款和客户的总量、增量上仍具有较大领先优势。农业银行江苏省分行(以下简称“江苏农行”)营业网点超1,4
6、 0 0 家,客户经理超6,0 0 0 人,连续五年全面实现“两增两控”,2 0 2 2 年普惠贷款增量、有贷户增量均为四行第一,江苏金融监督管理局(原银保监局)小微企业金融服务监管评价为一级行,始终走在“第一方阵”,有力支持“强富美高”新江苏发展。二、小微金融服务经营管理实践(一)坚持项目赋能,服务好主流经济、主流行业和主流客户江苏农行坚持项目赋能,围绕江苏地区特色产业、优势行业、产业集群、成熟专业市场等客群,始终融入江苏地区主流经济、主流行业和主流客户,走集约化经营、批量化获客的新路,着力解决单户获客信息不对称、贷款额度小、人力成本高等小微金融服务中的难点。1.推行批量运作机制。江苏农行结
7、合自身小微信贷服务运作体系,研究创新了“一项目一方案一授权”批量化运作模式,建立“省分行准入项目、二级分行审批授信方案、一级支行用信决策、网点经营管理”运作机制。省分行预审确定项目是否可行,二级分行做好客户详细画像、制定精准项目方案,一级支行针对目标客户开展批量调查、批量授用信和批量贷后管理,真正实现批量化高效运作。深入对接工信、科技、税务、公司等各级政府部门、项目管理方、数据管理方和行业协会、商会等,按照一定区域、特定行业批量生成目标客户清单作为潜在客群。对重点客群实行项目化、清单化营销,立足项目主流银行定位,打造批量化业务营销样板。对一级支行转授受“一项目一方案一授权”项下的小微企业评级权
8、限和授用信权限,缩短决策链条、提高审批效率。2.聚焦重点产行业和客户。立足于江苏地区经济发展基础,围绕先进制造业发展方向重点支持1 0 个国家先进制造业集群、1 6 个省重点集群、100个梯度培育提档升级需求产业集群和1 7 3 家省级以上开发区和高新园区,围绕乡村振兴战略重点支持2 0 个国家级现代农业产业园、5 2 个省级现代农业产业示范园,围绕科技创新热点重点支持江苏地区6 1 家省级以上科技园区,围绕绿色金融导向重点加强对生态修复、环境保护、清洁能源、绿色产业等领域加大金融支持力度。优先营销拓展行业特色鲜明、优势相对突出的“集群型”小微企业、聚焦主业的“专营专注”型小微企业、深耕细分领
9、域的“单打冠军”型小微企业、掌握核心技术的“专精特新”型小微企业、具备关键领域自主可控技术和成熟产品的“进口替代”型小微企业、优质大中型企业上下游和产业集群中的“产业链”型小微企业,符合乡村振兴、新型工业化、绿色环保等国家重大战略的优质小微企业。加大助企纤困支持力度,出台1 8 条专项措施为小微企业纤困发展保驾护航。3.打造多层次产品体系。充分发挥线下途径“强联系”与线上途径“全天候”优势,对线上业务无法覆盖的客户用线下服务补齐短板,实现线上线下客户互相引流、业务相互促进、服务相互协作。加快对接税务部门、征信公司、大数据局、医保部门、烟草公司、移动公司、保险公司等机构,积极打造一批引领性、品牌
10、性、创新性的分行特色产品、拳头产品。下发精准营销客户清单,实行“模型集中初筛+网点线下核查确认”,迭代优化模型,提高营销成效。积极对接“苏科贷”“苏服贷”企业库以及市级以上人才创办企业、“环保贷”企业库等,有效发挥政府增信系列产品纯信用、额度高、利率优、快赔付等优势。围绕江苏“专精特新”企业培育三年行动计划,创新推出“专精特新小巨人贷”产品。加强“线上小额信用类+抵押类+银政担合作类”产品组合的推广运用,为不同生命周期、不592023年第3 期农银学利金融实践探索同行业的小微企业匹配相应的信贷产品。推动“普惠e站”与地方政务平台、与江苏省综合金融服务平台系统直连,提供在线预约、在线信用评测、在
11、线办理融资等“一站式、全产品、全流程”金融服务,上线“普惠e点通”功能,实现对小微企业的实时动态精准画像。依托H5、微信、微博、直播等新媒体渠道,做好产品和服务线上推广。坚持以客户为中心推行“项目+”,为小微企业及关系人提供融资融信、账户管理、存款理财、支付结算、网络金融、中间业务等综合金融服务,做好“信贷+”和“+信贷”双向拓展。(二)坚持科技赋能,通过供应链金融助推经济稳链强链补链江苏地区部分大型企业正积极布局供应链金融,寻求银行为其供应链管理、采购、销售等全流程匹配线上化、嵌入式的账户管理、现金管理、支付结算、融资融信等一揽子综合金融解决方案。江苏农行积极支持经济稳链强链补链工作,有效联
12、通上下游大中小微企业、法人和个人客户,致力于解决传统线下供应链模式中的数据共享不畅、发展空间不足、信用风险不可控等问题,在产业链中帮助客户解决智能化金融需求。1.聚焦“大客户”打造标杆示范。突出重点行业对接,积极响应江苏省“十四五”工作规划和制造业智能化改造和数字化转型三年行动计划,聚焦江苏地区十三大优势产业集群和战略性新兴产业,瞄准5 3 1 产业链递进培育工程、3 0 条优势产业链、重点供应链云平台和省政府投资基金重点投资的产业链的“链主”企业,全面对接先进制造、现代物流、科技创新、双碳减排、外贸金融等主流领域,加大对江苏工程机械、品牌服装、轨道交通装备、集成电路、生物医药等细分重点行业的
13、支持力度。突出重点客户营销,将客户分类为支持类的行业重点客户、总行级核心客户、一级分行级核心客户,经营状况较好、近几年持续盈利的央企子公司或地方重点国企,客户分类为支持类的二级甲等(含)以上等级医疗卫生机构,在行内已有单项品种授信额度或专项授信额度、与行内已开展流动资金贷款合作的优质企业等作为供应链金融营销服务重点。精准服务上下游企业数量多、资金往来频繁、业务潜力大的优质“链主”企业,打造各个领域单项产品首单业务或增量贡献突出、市场影响力大、综合营销成效高的标杆示范链条。2.依托“大平台”提供便利服务。积极推广“互联网+供应链融资”服务,将各类供应链融资平台有机组合、协同推进。做大做强自有“农
14、银智链”平台,锁定主力行地位,为小微企业提供多级穿透式的应收账款流转、拆分与融资服务。积极跟进有自建供应链平台需求的企业,提供“账户+支付+融资+清分+风控”一站式金融服务,用供应链产品网聚更多的链上企业,夯实客户基础。优选市场影响力大、供应链客户资源多、科技服务能力强、评估效果好的第三方服务机构,以及央企、大型集团企业的核心企业服务机构开展供应链外部合作,形成优势互补。充分利用大宗商品交易平台、电商平台、物流及仓储平台以及交易中的“四单和四票”,创新应用支持买方、卖方的“平台e贷”“仓单e贷”等新产品。联合组建核心企业营销团队,定期开展“走进核心企业、走近融资客户”等有主题、有目标、有特色、
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