数字支付创新实践——基于SEM的数字人民币使用接受度及影响因素研究.pdf
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1、栏目编辑:梁丽雯 E-mail:liven_2023年第9期4343Research|信息化论坛一、引言近年来,世界经济环境的不确定性与疫情的高发性,给各个国家的货币体系与经济体系带来较大冲击,我国对数字货币也更加重视。但在各种因素的影响下,群众对数字人民币的接受度并不高,提高其普及率任重道远。二、数据处理分析(一)模型构建针对浙江省数字人民币接受度及其影响因素,本文进行了两轮因子分析,即探索性因子分析(EFA)与验证性因子分析(CFA)。首先进行探索性因子分析,主要采用SPSS软件实施,根据数字人民币接受度不同数字支付创新实践 基于SEM的数字人民币使用接受度及影响因素研究 温州理工学院施嘉
2、文何圣杰黄晶莹徐郑妮陈王慧摘要:文章以浙江省数字人民币试点城市群众为研究对象,结合其他支付方式的成功经验,探知数字人民币的使用情况与发展短板。通过探索性与验证性因子分析,重点探究数字人民币在群众中的接受度及影响因素,并根据调查结果,提出有效可行的推广方案,旨在强化群众使用意识,帮助相关部门高效开展工作,为改善数字人民币的发展现状建言献策,加速推进数字人民币的发展进程。关键词:数字人民币;接受度;影响因素;因子分析;结构方程模型作者简介:施嘉文(2001-),女,浙江温州人,本科财务管理专业在读;何圣杰(2002-),男,浙江绍兴人,本科汉语言文学专业在读;黄晶莹(2002-),女,浙江温州人,
3、本科人力资源管理专业在读;徐郑妮(2002-),女,浙江台州人,本科数学与应用数学专业在读;陈王慧(2002-),女,浙江温州人,本科数学与应用数学专业在读。收稿日期:2023-05-18基金项目:2023年国家级大学生创新创业训练计划,项目序号:2023JWCX2244。栏目编辑:梁丽雯 E-mail:liven_2023年第9期4444Research|信息化论坛指标在因子载荷矩阵上的最高载荷值,得到接受度的评价指标。而后进行验证性因子分析,主要运用Mplus软件构造测量模型和结构模型,对接受度及影响因素的联系程度进行量化展示,便于直观地观察数字人民币的接受度与影响因素的关系,检验变量间关
4、系的假设,即检验各观测变量的因子结构与之前的假设是否相符。计划行为理论(TPB)认为态度、主观规范与行为控制知觉3个变项共同决定个人的行为意图,这也可以简化成3个浅显的说法:我想不想(态度)、别人的看法(主观规范)、我做不做得到(行为控制知觉)。综合考虑两种理论依据及社会现状,笔者认为个人态度会受数字人民币本身固有属性、操作体验、安全保障影响;而社会主观规范会受家国情怀、社会经济现状影响;行为控制知觉通过数字人民币接受度来体现。这给笔者设计问卷中的接受度影响因素提供了理论基础,从个人态度角度将影响因素归纳为属性优势、使用体验、安全性能,从社会规范角度将影响因素归纳为家国情怀、社会环境。根据对浙
5、江省数字人民币接受度及影响因素的理论分析,本文提出以下假设:属性优势、使用体验、安全性能、家国情怀、社会环境对数字人民币使用接受度有显著影响,即数字人民币自身固有属性越完善,操作体验感越好,安全性能越好,与家国情怀、社会经济结合越紧密,越容易受到群众的支持、使用和推广,见表1所列。(二)实证分析1.数据获取。问卷设计分为5个部分:群众基本信息、群众对数字人民币的认知情况、数字人民币使用现状、数字人民币使用的相关影响因素、群众对数字人民币的接受度情况。项目组共发放1 186份问卷,获得有效问卷1 070份,有效回收率达到90.22%,满足结构方程模型的样本量要求。其中,使用过数字人民币的群众占有
6、效问卷的42.15%,未使用过数字人民币的群众占有效问卷的57.85%。此外,接受调查的人群主要分布于18-44岁,占比45.70%,大多为本科生学历与研究生学历,共计占比56.45%,月收入基本在5000-10 000元,占比40.09%。该类群众较为年轻且受教育水平较高,思想步伐紧跟时代潮流,社会经验丰富,对新兴事物有自己独到的见解,较易接受新事物,且消费能力与生活水平较高,其反馈的信息更具有调查意义。2.信度分析。信度系数主要包括Cronbach s 系数,其取值范围在(0,1),系数越大,项目的内在信度越高。利用SPSS软件进行信度分析,得到群众调查问卷的信度分析结果,系数均大于0.9
7、,证明样本整体信度较高。3.效度分析。采用KMO值和Bartlett球状检验值进行效度检验,KMO的取值范围是(0,1)。当Bartlett球状检验中的显著性小于0.001时,认为是良好的。用SPSS软件分别得到调查问卷的效度结果。KMO值均处于(0.9,1)区间内,可见因子分析效度较好,适合进行因子分析,且该问卷的Bartlett球状检验显著性小于0.001,表明变量之间具有相关性,整体量表的结构效度较好。(三)分析结果1.探索性因子分析。在因子分析过程中,采用主成分分析法分析数字人民币接受度。总体上,原有变量的信息丢失较少,因子分析效果较理想,见表2、表3所列。支持管理制度、支持货币国际化
8、在第一个因子上有较高载荷,将其命名为基础接受度;优先选择、单向属性优势数字人民币科学创新技术与法定地位使用体验数字人民币便捷的操作流程与多元化的使用场景安全性能数字人民币隐私安全与法律保障家国情怀数字人民币使用者的大国国际情怀与国有经济情怀社会环境数字人民币对绿色经济转型与社会经济规范的影响表1模型假设栏目编辑:梁丽雯 E-mail:liven_2023年第9期4545Research|信息化论坛支付使用、个人消费使用、支付工资使用在第二个因子上有较高载荷,将其命名为功能使用度;向他人推广、参与相关活动、配合相关活动在第三个因子上有较高载荷,将其命名为延拓推广度,见表4、表5所列。法定优势、创
9、新优势、技术优势在第一个因子上有较高载荷,将其命名为物理态;App操作便捷度、兼容性、场景与设备关联度、企业合作在第二个因子上有较高载荷,将其命名为操作态;个人信息验证、法制隐私安全、国家信用背书在第四个因子上有较高载荷,将其命名为安全态;大国国际情怀、国有经济情怀在第三个因子上有较高载荷,将其命名为情怀态;社会规范、优惠折扣、金融环境、绿色转型在第五个因子上有较高载荷,将其命名为社会态,见表6所列。2.验证性因子分析。模型分析中所有变量均包含了多个指标,因而采用可以同时估测潜变量与测量指标之间以及各潜变量之间关系的结构方程模型。与传统回归模型相比,结构方程模型可同时处理多个因变量;模型容许变
10、量由多个测量指标构成。本研究设定的结构方程模型形式为:1=111+122+133+144+155+12=211+222+233+244+255+23=311+322+333+344+355+3式中,ij(i=1,2,3;j=1,2,3,4,5)表示自变量1(物理态)、2(情怀态)、3(安全态)、4(社会态)、5(操作态)分别对因变量1(基础接受度)、2(功能使用度)、3(延拓推广度)的影响程度。1、2与3表示测量误差项。对接受度的相关变量进行测量分析,得到测量接受度模型评价表,见表7所列。所有因子负荷值均大于0.8,保证了指标与潜变量之间有足够的线性等价关系,说明本模型质量较好。本文用最大似然
11、估计法对数据进行了模型拟合,并对模型进行了标准化操作,得出的数字人民币接受度影响因素测量模型的检验结果,见表8所列。CFI、TLI均大于0.9,RMSEA的90%置信区间上限均小于0.08、SRMR均小于0.08,概率p值接近于0小于显著性水平=0.05,说明相对拟合指数符合标准,模型可成份初始特征值提取平方和载入旋转平方和载入合计方差的%累积%合计方差的%累积%合计方差的%累积%16.06367.36467.3646.06367.36467.3642.59328.80828.8082.6637.36674.729.6637.36674.7292.48627.61856.4263.4274.7
12、4679.475.4274.74679.4752.07423.05079.4754.4034.48083.9555.3373.74287.6986.3113.45391.1517.2873.18594.3368.2793.09497.4309.2312.570100.000表2解释的总方差表3接受度因子载荷矩阵成份123支持管理制度0.8160.3290.292支持货币国际化0.710.3710.355优先选择0.2630.8110.311单向支付使用0.3390.6330.295个人消费使用0.4360.6510.376支付工资使用0.3440.7230.363向他人推广0.2620.331
13、0.707参与相关活动0.2430.3150.81配合相关活动0.330.2420.813栏目编辑:梁丽雯 E-mail:liven_2023年第9期4646Research|信息化论坛成份12345法定优势0.570.3940.3550.2530.201创新优势0.7090.230.2640.2550.371技术优势0.6970.3320.2720.2910.261APP操作便捷度0.2710.6450.3170.20.343兼容性0.3540.6360.1980.3770.329场景与设备关联度0.2440.6910.1770.3070.354企业合作0.2370.5840.3430.34
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