商业银行的自助银行与传统网点发展策略研究.pdf
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1、乡镇企业导报 2022 年第 9 期 财会研究154商业银行的自助银行与传统网点发展策略研究 瞿红梅(宜宾农村商业银行股份有限公司,四川省 宜宾市 644000)摘要:随着社会经济及科学技术的不断发展,我国金融行业的发展进入了一个全新的时期,商业银行的个人业务越来越多地从传统网点转向了自助银行,自助银行的发展愈加迅速和深入。面临着全新的金融环境及愈加激烈的市场竞争,各商业银行都加强了自助银行与传统网点的建设,但要想更合理地分配资源,占据更高的市场份额,就需要立足市场实际需求对自助银行和传统网点的发展策略进行研究。关键词:商业银行;自助银行;传统网点;发展策略 一 绪论 1 研究背景 2012
2、年,央行连续两次不对称降息,进一步推动了银行利率的市场化发展,使得我国银行业的净利息收入下降,标志着银行业利润高增长时代结束。再加上监管部门加强了对银行收费的管理,造成的直接后果就是银行中间业务的收入增幅出现了较大幅度的回落。面临这一困境,具有功能全面、运营成本低、位置布放灵活等优势的自助银行快速兴起,其数量及交易量迅速超过传统网点。但是,面对宏观经济下行、同业竞争加剧的局面,银行业还是需要重新审视自己的盈利模式,以市场需求为依据研究自助银行与传统网点的发展策略,以适应新形势的变化。2 研究内容 本论文在研究商业银行自助银行与传统网点发展等相关理论概念的基础上,对比了两者之间的不同之处,并根据
3、相关的文献及数据资料整理并分析了这两者的发展现状、发展趋势及发展价值等,并在此基础上,重点研究了商业银行自助银行与传统网点的发展策略。3 研究方法 本论文重点使用了文献分析的方法,通过详细分析和研究商业银行自助银行与传统网点发展的相关文献资料及数据,总结了自助银行与传统网点的发展现状,并在参考前人研究成果的基础上就自助银行与传统网点的发展策略进行了探究。二 理论基础 1 商业银行自助银行与传统网点发展的概念 商业银行的传统网点是银行开展各种业务的主要场所,主要以办理个人业务为主,兼作对公结算业务。在商业银行兴起之后,面对不同的社会发展环境及市场需求,个人银行业务的发展经历了业务种类发展、账务自
4、动化处理、跨区域及跨机构交易等不同历程。而网点的存在,也是银行为了更广泛地占据市场,服务更多客户而设置的。自助银行是随着计算机技术的出现及发展而衍生出的一种自助的服务模式,是互联网时代商业银行为了适应社会需求而做出的改变及创新。具体是指客户直接通过自助设备操作完成自身的金融需求的一种运营模式。除此之外,自助银行还可以通过计算机技术的不断进步而衍生出更加便利的服务模式。2 自助银行与传统网点的分类 自助银行是传统商业银行为满足客户的理财需求而进行的金融创新的成果,它借助现代化的自助服务设备,为客户提供方便、高效的多种金融服务,属于银行柜台业务处理电子化与自动化的一部分。通过具体自助方式的不同,自
5、助银行可以分为三种不同的种类:一是“大堂式”,指客户通过银行营业大厅中的自助设备进行操作;二是“入墙式”,用户通过设置在公共场所或交通枢纽处街墙内的自助设备进行操作;三是“驾驶者式”,客户在户外或者驾车时能够直接从车辆窗口进行操作。同时,随着移动通信技术、互联网技术以及移动智能终端等的不断发展而兴起的电话银行、网上银行以及手机银行同样属于自助银行的一部分。电话银行是通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连,使用户不必去银行,无论何时何地,只要通过拨通电话银行的电话号码,就能够得到电话银行提供的其他服务。网上银行是指银行通过因特网平台设立银行网站为银行提供各种金融业务的网上服务系统。手机
6、银行是指通过移动通讯网络将客户的移动电话连接至银行,实现通过手机界面直接完成各种金融业务的服务系统。传统网点的业务按照其服务对象性质的不同,一般可以分为对私和对公两种。对私业务主要是针对个人的银行业务,而财会研究2022 年第 9 期 乡镇企业导报155 对公业务更多的却是针对政府和企事业单位。传统网点作为最直接的运营场所,会根据其所处不同地区环境的特点对其进行服务定位,从而形成了不同的网点类型,例如全功能型综合网点,公私兼顾或者有所偏重的中型网点,以及提供简单业务的小型特色网点等。3 传统网点的发展价值 虽然说在互联网经济快速扩张的时代背景下,传统银行网点受到了来自互联网金融的强烈冲击,其业
7、务范围有所缩小,盈利能力有所下降,但也并不能说传统网点就已经没有了存在及发展的价值。作为银行运营的最前线,网点仍是银行基础性、战略性核心资源,对于银行占领市场份额、扩大服务范围、树立良好的服务形象及口碑等有着极为重要的作用,同时也是落实普惠金融、服务社会民生的重要载体。一方面,物理网点是银行服务客户的最前沿阵地,能够与客户实现面对面地交流,通过良好的服务能够与客户建立蕴含感情色彩的稳健关系,从而增强用户黏性,减少客户流失。另一方面,银行传统物理网点的存在及发展有其必要性。一是根据法律法规和监管要求,许多银行业务需要面签,网点能够为面签提供场所;二是因为网点的转型改革已取得了良好的成效,在很大程
8、度上扩张了网点的辐射范围,有助于银行自身的发展。4 商业银行自助银行的发展 自助银行是商业银行办公自动化的重要发展历程,也是近些年迅猛发展的一种现代化银行服务方式。与商业银行传统的营业及服务模式不同,自助银行在现代网络通信和计算机技术支持之下,能够为客户提供智能化的自助服务。这种服务模式打破了传统物理网点时间以及地点的限制,能够提供 24 小时全天候的金融服务。客户不需要银行人员的帮助,通过自助设备就可以完成自己所需要的业务,减少了排队等候的时间,为客户提供了极大的便利。三 我国商业银行的自助银行发展现状 1 自助业务简介 随着互联网技术的不断发展以及人们对于银行自助设备接受度的提高,自助银行
9、发展迅速,各家银行的自助服务设备出现在了人们工作及生活的各个角落。从广义上来说,网上银行、电话银行、手机银行等都可以看作是自助银行的范畴,因此自助银行所能够提供的业务范围及种类十分广泛,如查询、转账结算、缴费、汇兑、挂失等。自助业务能够很大程度上减缓商业银行对于人工的需求压力,让前来办理业务的客户在相关流程的指导下自主进行业务的办理,这样的方式不仅提高了商业银行办理各项业务的效率,同时也减少了客户的排队时间,对于两方主体来讲都是十分有益的,也正是因为业务办理效率高、可推广性强、成本相对较少等各种优势,开始在更广泛的范围内进行推广使用。2 自助银行的优势 商业银行自助银行的优势有以下三点:一是打
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