农村数字普惠金融助力沧州市乡村振兴发展研究.pdf
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1、乡镇企业导报 2022 年第 9 期 科技创新190农村数字普惠金融助力沧州市乡村振兴发展研究 徐 莉(沧州交通学院,河北 黄骅 061100)摘要:农村数字普惠金融不仅有利于提高农民的融资便利度,而且有利于促进农村经济发展,调整农业产业结构优化升级,促进乡村振兴。通过对沧州市商业银行推行农村数字普惠金融业务的调研,发现沧州市农村地区数字普惠金融在供给端、需求端、政策配套端和农村居民自身角度存在一些问题。由此提出了加快农村数字基础设施建设,大力发展农村普惠电商平台,持续改善农村地区的金融环境,提升农村居民的金融教育水平等措施。关键词:农村;数字普惠金融;乡村振兴 农业、农村和农民问题始终是关系
2、国计民生的根本问题。十九大报告中首次提出“乡村振兴战略”,依靠金融的有力支撑做好农村产业、人才、文化和生态的全面振兴。2022 年中央再次提出“发展农村数字普惠金融”,挖掘农村内需潜力,畅通城乡经济循环。一、农村数字普惠金融的内涵及作用(一)农村数字普惠金融的内涵“普惠金融”是指向社会各界提供方便、快捷、低成本的融资、储蓄、信贷、保险等金融服务。人工智能、区块链等科技的快速发展,与普惠金融的深度融合催生了数字普惠金融,意为通过使用数字技术促进金融企业推行移动支付、网上理财、小额信贷以及互联网保险等一系列应用的行为,解决中小企业融资需求量少、散、难的问题。农村数字普惠金融就是应用大数据等数字技术
3、推进线上改造和线下服务,破解农村传统金融服务成本高、时间长和效率低等难题。随着农村发展从脱贫攻坚转为现代化建设,调整农业生产结构和产品结构,推进农业由产量导向转为质量导向是目前我国农业工作的重点。突破金融服务空间限制的农村数字普惠金融,为实现农业农村的现代化建设提供了新契机。(二)农村数字普惠金融的作用 数字普惠金融能有效降低农村金融服务成本。在农村地区,商业银行主要依靠实体营业网点提供贷款、取款等传统金融业务。每当国家发放农业补贴、低保等款项时,小客户就会占用大量的柜面资源和时间,使得查询和小额取款业务需求量大增,影响了银行的工作效率。考虑到农村地区村落普遍分散、金融交易量不多,出于成本收益
4、平衡的原因,商业银行不愿设立较多的营业网点。数字普惠金融在农村主要人口聚集地与商户合作建立农村金融服务综合站,以此来开展金融业务,可降低商业银行的房屋租赁成本和员工的工资成本,有效解决实体营业网点覆盖率偏低等问题,从而支持农业农村绿色健康发展。数字普惠金融能有效解决信息不对称问题。农民贷款难一直是世界性难题,难在农民的信用信息获取难,农民贷款缺少抵押担保致使银行对其贷款缺乏“安全感”。由于信息不对称,农村居民信用数据缺失,金融机构对农户的信用能力、农产品销售情况以及农民的生产生活状况知之甚少,这成为农村居民难以获取信贷服务的主要障碍之一。数字普惠金融可充分利用农村居民的生产生活数据1,打破政府
5、各部门“信息孤岛”,整合税收、社保、水电等相关信息,及时推动公共数据互联共享2,并通过数字化手段对农村居民的信用风险进行分析评估,为农民提供更精准有效的金融服务。数字普惠金融可有效提升农村金融服务质量。通过非接触式支付方式,数字普惠金融克服了传统金融服务的时间和空间限制,在重大公共卫生突发事件中发挥了重要作用。其具备便捷、低成本、低门槛的特点可帮助农户增强个人支付意愿从而刺激消费,也使农村居民足不出户就能享受更多样化的金融服务,为农村地区的“宅”消费、租赁消费提供便利,大大提高了农村金融服务质量。二、沧州市农村数字普惠金融发展现状 截至 2021 年末,沧州市共有银行业金融机构 46 家。本文
6、科技创新2022 年第 9 期 乡镇企业导报191 从中选取 5 家商业银行分支行的工作人员为对象进行调研,对这些商业银行在农村地区发展数字普惠金融业务现状进行分析。(一)农村地区网络覆盖率较高 当前,沧州市农村地区信息通信基础设施建设明显改善。截至 2021 年末,河北省行政村全部实现通光纤和通 4G 信号,这为沧州市在农村地区利用数字技术发展普惠金融提供了良好基础。(二)农村居民人均可支配收入逐年增长 农村居民的收入依赖于农业的发展水平,而农业的发展水平主要取决于其内部产业结构的调整。2021 年沧州市农林牧渔业实现总产值 697.1 亿元,在满足良好稳定的市场需求基础上,扩大生产规模,除
7、了集中种植业(40.3%)和畜牧业(27.6%)外,还要把加工业和服务业(23.84%)加进来,促成产业链条延长,实现产业兴旺。例如沧州市人民政府集中精力打造年产值超 10 亿元的现代农业产业园区(献县肉鸭、孟村肉羊等),还与伊利集团签订总投资 152 亿元的乳业项目,这些都离不开金融的有力支持。近年来,沧州市农村居民人均可支配收入从 2017 年的12363 元上涨到 2021 年的 17547 元(如图 1 所示),增幅 42%。而 2021 年沧州市城镇居民人均可支配收入 40411 元,城乡居民收入比值为 2.3,比 2017 年的 2.5 下降了 0.2,由此可见城乡居民收入差距持续
8、缩小。不断上涨的居民收入,使得农村居民对金融服务的接纳度越来越高。商业银行通过发展数字普惠金融开展助农贷款、取款、支付服务,为使金融服务有效融入到农产品的生产流通各个环节做出了巨大贡献。图 1 沧州市 2017-2021 年居民人均可支配收入(元)(三)农村数字普惠金融产品和服务创新不足 农业农村是普惠金融最大的市场,农村经济结构复杂、个体差异大,对其金融产品数字化、信息化的要求高,进而管理成本就高,但定价不能高,所以商业银行的盈利空间小。大型商业银行在科技、渠道、价格等方面更具优势,如建行就是其中的佼佼者。建行为促进农村经济发展推出的“裕农通”,为小微企业量身定制“惠懂你”系列快贷产品。截至
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