“金融为民”背景下批量开立特殊群体账户金融风险与防控模式分析.pdf
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1、552023年第4 期农银学利银行经营管理“金融为民”背景下批量开立特殊群体账户金融风险与防控模式分析杭州银行梁中杭州银行合肥分行潘孝斌摘要:在信息网络快速发展的背景下,电信网络诈骗已成为当前发展最快、严重影响人民群众安全感的犯罪形式。作为当前最容易涉案的账户类型,农民工工资户等批量开立的特殊群体账户需要商业银行加强风险管控,从账户可能涉案的全流程加强风险管理与消费者权益保护,践行中国金融的政治性与人民性。关键词:电信网络诈骗;批量开立;特殊群体;账户风险中图分类号:F830.342文献标识码:A文章编号:2 0 9 7-2 3 0 X(2 0 2 3)0 4-0 0 5 5-0 5DOI:1
2、0.16678/ki.42-1864/f.2023.04.011一、商业银行面临的账户管控形势当前,电信网络诈骗模式已逐渐呈现专业化、复杂化、隐蔽化的发展态势。根据2 0 2 2 年8 月中国司法大数据研究院发布的涉信息网络犯罪特点和趋势(2 0 1 7.1-2 0 2 1.1 2)司法大数据专题报告显示,2 0 1 7 年至2 0 2 1 年,涉信息网络犯罪案件数量呈逐年上升趋势,近四成案件涉及诈骗罪,2019年电信诈骗立案数达到峰值1 9 4 0 万件。2 0 2 1年4 月8 日,习近平总书记对依法严厉打击治理电信网络诈骗犯罪工作作出重要指示,强调要坚持以人民为中心,统筹发展和安全,强化
3、系统观念、法治思维,注重源头治理、综合治理,坚持齐抓共管、群防群治,全面落实打防管控各项措施和金融、通信、互联网等行业监管主体责任,加强法制制度建设,加强社会宣传教育防范,推进国际执法合作,坚决遏制此类犯罪多发高发态势,为建设更高水平的平安中国、法治中国作出新的收稿日期:2 0 2 3 年0 7 月1 0 日更大的贡献。2 0 2 2 年1 2 月反电信网络诈骗法正式实施,从法律上明确了各有关单位在反电信网络诈骗中的责任,对商业银行做好账户风险管理和消费者权益保护提出了更高要求。分析电信网络诈骗犯罪高发频发的主要成因,除了本身的低成本与高回报因素,还存在法律漏洞和执法困难等情况。犯罪分子有意识
4、地欺骗金融消费者、利用银行账户管理中的盲点实施金融犯罪是其基本表现。从众多的网络诈骗犯罪案例来看,犯罪分子需要通过不同消费者名下的银行账户进行赃款转移、实施洗钱或其他形式的资金转移;从案件实施情况看,公安部门对电信诈骗案件的侦查过程中一般伴随大量银行账户被查处的情况,除金融消费者自身方面的原因外,也反映了商业银行在履行账户管控措施方面还需要进一步加强。而商业银行合规展业,基本前提在于充分保障消费者的合法权益,商业银行在开展金融服务过程中,其法人机构应履行相应的消保宣56农银学利2023年第4 期银行经营管理传、客户告知及堵截诈骗义务,主体责任更实,对商业银行进一步加强合规展业提出明确要求。从诈
5、骗分子实施诈骗和商业银行开展账户管理角度来看,农民工等特殊群体由于其流动性强、受风险教育程度不够高等问题,正在成为犯罪分子实施账户买卖或租赁着重突破的一大群体。从最近三年发生的电信网络诈骗案件来看,在账户涉案数较多的区域和载体剖析中,由商业银行批量开立的特殊群体账户被违法犯罪分子利用的情况较为集中,该类账户普遍存在由中介组织牵头出租出售,或由“小老板”“包工头”归集后买卖租赁的情况。而商业银行新批量开立的账户中,无论是对公还是面向广大特殊群体的工资卡账户,其风险识别难度正在逐步加大。比如,对于部分批量开立的工资卡账户,在中断一个月的工资代发后,突然出现零星几笔小额试探交易,或金额较大的夜间转入
6、转出。商业银行要立足新时期新问题,有效开展涉案账户全过程的预防和事中事后管理,利用人防、技防等全方位策略提升对批量开立工资账户的风险管理。二、各环节风险管控要点与策略(一)事前重点在开户与尽调环节特殊群体有其一定的差异性,商业银行营业网点在开办账户服务时要关注服务质效与风险管理的平衡,既要提供无差别的开户服务,又要实行有差异的尽调模式(见图1)。一是严审基础信息。应结合个人、企业黑名单检测提示以及人行征信、企查查等核查渠道,重点核查拟批量开立代发工资账户的法人主体有无法律纠纷、逃废债等情况,并在此基础上仔细核验该法人单位提供的在职人员清单,在不影响服务质效的前提下批量完成开户调查,从而保证服务
7、效率。在尽调过程中,对部分经营时间较短、用人规模较小的法人单位,可征求其能否提供加盖单位公章的在职员工名册清单,现场开户时留存必要的文字和影像信息。对于单独前来网点预约办理工资卡的特殊群体则需要加强警惕,在提供常规服务的基础上须仔细观察开户行为、了解单独开户原因、核实申请人“九要素”(指姓名,性别,国籍,职业,身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限,住所地或者工作单位地址,联系方式等)、与公安联网实行“人脸识别”,判断其身份信息的真实性,以及与办卡用途、居住地址、领薪信息是否匹配,必要时还可与用人单位进行联系,确保身份真实性以及开卡用途的合规性。二是管控金融介质。对于常规办理工资卡,由
8、于其受薪及领款模式的特殊性,优先推荐使用存折介质,因为存折可减少非柜面交易降低涉案风险。对明确要求开立银行卡的,要在开户、不动户激活、挂失补卡等环节进行核查,确有必要则关闭非柜面交易功能,并进行安全用卡提示及必要的反电诈法律教育。三是实现必要限额。对于银行卡开通非柜面交易渠道的,结合客户出具的身份证明文件、身份核实程度、历史交易情况以及风险等级等,分类设定非柜面支付限额,并对不能提供合理性账户用途的客户做好柜面的解释工作。四是审核批量开卡。目前多家商业银行已推出PAD外出开立银行卡服务,对该类服务可嵌套后台集中授权人员审核,核实客户开户用途并进行电信诈骗风险提示,基本上可以做到操作风险隔离。商
9、业银行还要对上门开卡人员开展必要的专业培训和风险教育,强调开户审核要求及防范账户风险的重要性,提高员工风险意识与责任意识。严审基础信息黑名单检测暂停非针对有仔细观实时联风险防柜面/柜面交异常行网核查范宣传上门个人察开户易或降为加强开户行为并了解单系统进行身份及反电信诈骗PAD完成开户开卡低非柜面交易账户交易人工独开户核查教育限额监测原因图1批量新开立个人账户审核要点在批量开立特殊群体工资账户时,一般用人单位还要在银行网点开立专门的工资发放专户(如建筑方一般应开立银行监管的农民工工资专户)或基本账户(部分为开立网银功能的一般账户),严格把控该类账户的开立并核查其真实性,这对于防止银行账户被买卖或
10、租赁会起到一定正向作用(见图2)。一是在开户识别阶段实行差异化策略。具体的开户处理可分为拒绝类、一般类与重点类尽调,关键在于识别用人企业风险特征。如发现572023年第4 期农银学利银行经营管理疑似非法开户的应拒绝开户,并报告主管部门,对于已发生交易的账户要立即采取管控措施;其中对于已基本可判定为犯罪分子的,还应报告公安部门并协助其及时介入处置。对于不符合拒绝开户条件但认定可能具有较大风险的账户,应重点做好尽职调查,确有必要的如涉案高风险区域、法人代表有不良信用记录、频繁变更营业执照的,在简易开户后可加强开户后的资金监测,发现异常的要及时采取暂停非柜面业务的管控措施。对于新注册企业通过人民银行
11、要求的简易开户程序申请开立基本存款账户的,开户尽职调查不作为开户的必要条件,但开户同时需开通限额不为0的网银等非柜面渠道的,可以按照人民银行的有关要求执行,即尽调后开通非柜面渠道功能,管户人员必须在规定时间内完成开户尽职调查工作。二是定期开展有效回访。对于批量开立的特殊群体代发账户,账户所在营业网点或上级管理部门可实行开户初期的三次尽职调查回访工作,如可分为一周内、一个月内、三个月内,并做好登记工作,备注回访方式、回访人、回访时间。对于一周内的尽职调查回访工作,仍应采用实地走访的形式(不事先告知客户),并留存记录。对于政府、事业单位、国有企业、上市公司、拟上市公司、授信客户及其担保方、“专精特
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