我国商业银行数字化转型现状及对策研究_毕高歌.pdf
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1、1322023 年第 4 期总第 985 期经济视野我国商业银行数字化转型现状及对策研究毕高歌 河北经贸大学金融学院摘要:随着数字经济的大规模发展,数字技术为传统企业转型升级贡献了巨大的力量。在激烈的市场竞争和多样化的客户需求影响下,我国中小商业银行已经逐渐步入数字化转型的道路,加速推进在人工智能、大数据、区块链等方面的战略布局和落地实施工作,并获得了良好的成效。本文首先介绍当前我国商业银行数字化转型的背景和现状,然后分析商业银行数字化转型的必要性,接着阐述了商业银行数字化转型面临的挑战,最后针对转型过程中出现的问题提出政策实施建议,旨在推动商业银行能更好地进行数字化转型。关键词:商业银行;数
2、字化转型;金融科技;数字经济一、商业银行数字化转型的背景及现状当前,发展数字经济是我国重要的发展战略之一。2019 年,中国互联网金融协会发布 中国商业银行数字化转型调查研究报告,将商业银行数字化转型的概念确定为银行使用人工智能、区块链、大数据、云计算等前沿科技技术提供更高效的金融服务。2022 年,中国银保监会发布 关于银行业和保险业数字化转型的指导意见,着重强调商业银行数字化转型的重要性,并针对各商业银行的数字化转型做出了有关制度设计、机构布局、组织协调等方面的统筹部署,致力于促进商业银行与数字技术的进一步融合和发展。近年来,中国金融科技产业发展迅速,金融科技企业整体实力稳步增强。有关数据
3、显示,2020 年中国商业银行有关金融科技的投资达 2078 亿元,说明目前各商业银行已经充分认识到了数字技术的重要性,并正在积极推进数字化转型。在运营管理方面,各银行积极搭建数字化管理部门,逐步完善数字化管理体系,实现银行的智能化、扁平化管理,例如农业银行的云原生;在产品创新方面,各银行针对消费者需求精准客户画像,通过智能柜台、智能投顾等手段进行客户个性化产品定制,匹配客户需求;在业务营销方面,各银行纷纷创新个性化服务方案,例如工商银行曾升级“智慧大脑”营销,为 7亿客户提供千人千面的智能服务,满足不同客户的金融需求;在移动终端方面,各银行加强与第三方科技公司的合作,将大部分产品、服务迁移到
4、手机银行 App 上,为客户了解、办理银行业务提供便利。总而言之,利用数字技术推动银行业务转型发展是大势所趋。二、商业银行数字化转型的必要性1.无接触服务和远程服务的需要新冠肺炎疫情的暴发使大量企业陷入经营困境,商业银行也不例外。面对严峻的疫情形势和严格的政策导向,商业银行必须利用数字技术快速推出无接触服务和远程服务,实现线上数字化全流程经营,来满足客户的日常业务需求和自身的管理需求。如果商业银行不能在疫情背景下完善线上移动终端服务,将会直接导致客户存款业务缩减,客户服务效果降低,资金来源减少,长此以往将影响银行的持续经营。与此同时,商业银行作为各个行业企业的资金提供方,在疫情持续时期如果不能
5、及时为企业提供融资服务,将会影响企业的正常经营,甚至导致企业资金链断裂,在自身客户流失的同时,也会为其他行业发展带来不可估量的损失。2.传统银行网点搭建成本高昂经过商业银行多年来的经营积累,传统的银行营业部已经大部分覆盖我国经济发达地区,捕捉到大量的优质客户,是商业银行重要的资金来源。但在我国欠发达地区,传统的银行网点数量极其有限。截至目前,我国乡均银行网点为 3.95 个,村均银行网点仅为 0.24 个。商业银行欲拓展欠发达地区金融市场需要投入大量的调查、选址、人员及资金调配工作才能落实建设后银行间资金的互联互通,保证银行正常发展。与此同时,由于欠发达地区人民普遍文化水平较低,受传统观念的影
6、响,欠缺对银行业务模式的了解,尽管银行推出了具有针对性的金融产品,人们获取金融服务的意愿仍然不够强烈。因此,建设传统银行网点除店铺租金、员工工资等基础成本外,想要拓展服务市场,还需要付出高昂的宣传成本,才能获取到理想的经济效益。3.数字技术的发展推动由于数字技术具有高效化、去中心化、通用性强的特点,大量互联网企业依托数字化建设快速进入金融领域,不断抢占商业银行的服务市场,迫使商业银行也必须进行数字化转型才能应对日益激烈的市场竞争,维持自身发展。在零售业务方面商业银行的处境尤其艰难。由于零售DOI:10.14013/ki.scxdh.2023.04.034133经济视野业务产品差异小,产品创造及
7、创新成本低,近些年来,很多非第三方机构例如财付通、支付宝等纷纷推出了存款、借贷、汇款业务,并且利用互联网企业背后强大的资金链不断收窄盈利空间,还通过铺天盖地的广告宣传吸引到大量客户,迅速抢占金融零售业务市场。虽然商业银行作为背后的支付扣款渠道,在互联网金融发展的同时也在持续获利,但是作为背后支撑的角色,银行与客户之间的联系也逐渐疏远,丧失了巨大的盈利市场。因此,面对不断加剧的市场竞争,商业银行必须找到新的发力点和创新点,将数字技术融合到自身业务中来,加强竞争优势。三、商业银行数字化转型面临的挑战1.数据资源质量较低,缺乏整合目前,商业银行通过日常业务已积累到大量客户数据资源,但是由于在收集数据
8、时缺乏统一的标准和规范,并且只能提取到已有的原生客户数据,数据覆盖范围不够广泛,数据质量良莠不齐,进而影响到商业银行对数据的整合利用。在数据使用方面,商业银行可以直接利用的现有数据较少,数据库中的数据需要经过漫长的清洗、过滤和筛选整理后才可以得到利用,步骤烦琐,工作量大。与此同时,大多数商业银行还没有形成完善的数据管理体系,缺少高效成熟的数据采集与分析方法,更加提升了数据高质量整合利用的难度。因此在大多数情况下,积累的数据对于银行来说仅仅是一个凭证或者业务的记录,使用价值较低,不仅造成资源浪费,在一定程度上还阻碍了银行的数字化改革,逐渐拉大了商业银行与互联网企业之间的差距。2.传统组织架构形成
9、制约商业银行的数字化转型在执行上遇到了层层阻碍。传统商业银行为了便于内部管理和风险控制,大多采用垂直分布、逐层级管理的组织架构,对转型发展形成制约4。第一,在这种组织管理体制中,信息数据往往是逐级传导的,信息传递速度较慢,处理业务时效率较低。第二,在这种垂直管理模式中,各业务部门只注重自身业务范畴的管理,涉及跨部门的合作需要很长的协调时间。商业银行的数字化转型要求信息数据的快速传递和金融部门和科技部门的协调融合,传统商业银行的管理运营模式不利于全行层面的资源高效利用和配置,因此需要针对数字化转型策略创新组织架构管理模式。3.产品创新能力较弱目前,商业银行经营过程中积累的数据基本来自存款、借贷、
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