2022年电子商务支付.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第4章 电子商务支付,4.1,电子支付的基础知识,4.2,电子货币使用方法,上一页,下一页,目 录,结 束,本 节,4.1 电子支付的基础知识,4.1.1,电子支付的概念,4.1.2,电子支付的方式,4.1.3,电子支付的流程,4.1.4,电子支付存在的问题,上一页,下一页,目 录,结 束,本 节,4.1.1 电子支付的概念,所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,电子支付就是指参加电子商务活动的一方向另一方付款的过程。实现完全的在线支付功能，保证交易各方的安全、保密，是实现电子商务最关键的问题。,上一页,下一页,目 录,结 束,与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：,电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。,电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet，Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。,电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,在Internet上，典型的电子支付方式包括：,电子货币支付方式（电子现金、电子钱包）,电子支票支付方式（电子支票、电子汇款、电子划款）,电子信用卡支付方式（信用卡、借记卡）,这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。,其中电子信用卡支付方式是目前最广泛使用的电子支付方式，同时也是金融服务的常见方式。信用卡可采用联网设备在线刷卡记帐、POS结账、ATM机提款等方式进行。在电子商务环境下，可使用信用卡直接在网上支付。,4.1.2 电子支付的方式,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,网上信用卡支付系统与传统信用卡支付系统的差别主要有：,（1）使用的信息传递通道不同。,（2）付款地点不同。,（3）身份认证方式不同。,（4）付款授权方式不同。,（5）商品的支付信息采集方式不同。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,目前网上商店经常使用的网上支付卡有：,招商银行一网通,VISA信用卡,中国银行长城电子借记卡,交通银行太平洋信用卡,中国工商银行牡丹信用卡,中国农业银行金穗卡,中国工商银行活期存折,很多网上银行都有大众版和专业版之分，两者的区别主要在于业务内容、安全机制、使用方法和限额不同。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,电子支付流程如下图所示。,4.1.3 电子支付的流程,电子支付的工作流程图,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,（4）在SET中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。,（5）在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。,（6）在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。,（7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。,在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,1安全问题,2速度问题,3支付的条件问题,4.1.4 电子支付存在的问题,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,本 节,4.2 电子货币使用方法,4.2.1,电子货币,4.2.2,电子现金,4.2.3,智能卡,4.2.4,电子支票,4.2.5,电子钱包,上一页,下一页,目 录,结 束,本 节,1电子货币的概念,电子货币又称数字货币，它是采用电子技术和通信技术在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。,4.2.1 电子货币,上一页,下一页,目 录,结 束,（5）电子货币集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；,（6）电子货币使用简便、安全、迅速、可靠；,（7）现阶段，电子货币通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒介；,（8）电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术来实现，而是通过用户密码，软硬件加、解密系统等网络设备的安全保护功能来实现的。,电子货币主要有存款、转账和兑现等功能，其主要特征表现在：方便性、通用性和高效性3个方面。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,电子货币最大的问题就是安全问题，目前主要有如下几点：,（1）目前还没有绝对保险的加密技术，伪造者很可能复制出组成电子货币的数字序列。,（2）电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录。,（3）电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是能被客户和商家同时接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。,4.2.2 电子现金,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,1电子现金的特点：,独立性。,银行和商家之间应有协议和授权关系。,客户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。,E-Cash银行负责客户和商家之间资金的转移。,身份验证是由E-Cash本身完成的。,不可重复使用。,匿名性。,可传递性。,不可跟踪性。,可分性。,本 节,在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。,电子钱包（IEP，Electronic Wallet）是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，一个设计用来让消费者在网络上进行交易及记录交易的计算机软件，在一切认证机构及相关法令有迹可寻时，消费者可以藉由电子钱包中的电子安全交易协议（SET），安心地透过Internet，使用信用卡来进行一切的网络交易活动。,（1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务,客户挑选货物并向商家发出电子支票。,电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet，Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；,信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。,电子支票（Electronic Check，e-check或e-cheque）又称电子资金传输，它从20世纪60年代开始使用，它通过排除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。,（4）在SET中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名。,（3）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。,在Internet上，典型的电子支付方式包括：,（4）付款授权方式不同。,（8）电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术来实现，而是通过用户密码，软硬件加、解密系统等网络设备的安全保护功能来实现的。,商家把支票发送给它的开户行。,电子支付就是指参加电子商务活动的一方向另一方付款的过程。,支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,上一页,下一页,目 录,结 束,3电子现金的支付过程,电子现金的支付可分为独立的3个阶段。,第1阶段(获得电子现金，简称提款),客户为了获得电子现金，要求它的开户行把其存款转到E-Cash银行。,客户的开户行从客户的账目向E-Cash银行转账。,E-Cash银行给客户发送电子现金。客户将电子现金存入其计算机或Smart卡。,第2阶段(用电子现金购物，简称支付),客户得到电子现金后，无论何时都可用之购物，而且只要其电子现金未花完，就可多购物。,客户挑选货物并且把电子现金发给商家。,商家向客户提供货物。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,第3阶段(商家兑换电子现金，简称存款),商家收到电子现金后，无论何时都可兑换。,商家将电子现金发送给E-Cash银行。或者，商家把电子现金发送给他的开户银行，由他的开户银行负责在E-Cash银行兑换。,E-Cash银行把钱发送给商家的开户银行，商家的开户银行为商家入账。,以上过程是在客户和商家之间进行的。类似地可用于两个客户或两个机构之间进行。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,1智能卡的概念,智能卡又名IC卡、智慧卡、聪明卡，英文名称为Smart card 或Integrated Circuit Card，是法国人Roland Moreno于1970年发明的，同年日本发明家Kunitaka Arimura取得首项智能卡的专利，距今已有近30年的历史。,智能卡一般是指一张标准大小的塑料卡片，就像我们常用的银行卡、IC卡，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据，既具有智能性又便于携带的卡片，为现代信息处理、传递提供了一种全新的手段。,4.2.3 智能卡,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,2智能卡的特点,存储容量和灵活性,破坏性和耐用性,加密性,有关设备的成本,总之，智能卡具有突出的“3S”特点,即Standard（国际标准化）、Smart（灵巧智能化）、Security（安全性）。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,3智能卡系统的工作过程,首先，在适当的机器上启动Internet浏览器，这里所说的机器可以是PC，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC上的读卡机，用智能卡登录到为你服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作后，就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。例如，你想购买一束20元的鲜花，当你在花店选中了满意的花束后，将你的智能卡插入到花店的计算机中，登录到你的发卡银行，输入密码和花店的账号，片刻之后，花店的银行账号上增加了20元，而你的现金账面上正好减少了这个数。当然，你买到了一束鲜花。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,4智能卡的分类,智能卡大致分4种：存储卡、加密存储卡、CPU卡、射频卡。,（1）存储卡：只有存储器，不能处理信息，是简单的存储设备，基本与磁卡相同。,优点是比磁卡的存储容量更大，缺点是同磁卡一样存在着安全缺陷。,（2）加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，安全性提高，同时保持存储卡的价格优势。,（3）CPU卡：有处理器和存储器，不仅能存储信息还能对数据进行复杂的运算。,（4）射频卡：在CPU卡的基础上增加了射频收发电路，属于非接触式读写卡。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,智能卡上一般存储以下几种信息：,（1）用户的身份信息；,（2）用户的绝对位置；,（3）用户的相对位置以及相对于其他装置的物体的方位；,（4）特定的环境参数，如光、噪声、热量和湿度；,（5）用户的生理状况和其他生物统计信息；,（6）特定的计时参数，如某一事件发生的频率或用户采取某种行动需要多长时间才能完成；,（7）特定的运动参数，如速度、加速度、物理姿态和跟踪信息；,（8）用户持有的货币信息。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,6智能卡的应用范围,（1）电子支付,如智能卡用于电话付费，代替信用卡；,（2）电子识别,如能够控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机；,（3）数字存储，即一种必须实时存储和查询数据的应用,如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,电子支票（Electronic Check，e-check或e-cheque）又称电子资金传输，它从20世纪60年代开始使用，它通过排除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。,4.2.4 电子支票,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,1电子支票的特点,电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。,2电子支票的优点,与传统的纸面支票和其他形式的支付相比，电子支票,有以下优点：,（1）节省时间,（2）减少了处理纸支票时的费用,（3）没有退票,（4）电子支票用于支付时，不必担心丢失或被盗,（5）电子支票不需要安全的存储,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,3电子支票的应用范围,通过银行自动柜员机(ATM)网络系统进行普通费用的支付。,通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。,大额资金在海外银行之间的资金传输。,每月从银行账户中扣除电话费等。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,4电子支票的支付过程,一宗完整的电子支票业务由下面的若干步骤构成，这些步骤可分为3个不同阶段。,第一阶段(购买货物)：,客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。,客户挑选货物并向商家发出电子支票。,商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。,如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,第二阶段(把支票存入商家的开户银行)：,商家把支票发送给它的开户行。商家可根据自己的需要，自行决定在何时进行发送。,第三阶段(不同银行之间交换支票)：,商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。,交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家开户银行。,客户的开户行为客户下账。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,电子钱包（IEP，Electronic Wallet）是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，一个设计用来让消费者在网络上进行交易及记录交易的计算机软件，在一切认证机构及相关法令有迹可寻时，消费者可以藉由电子钱包中的电子安全交易协议（SET），安心地透过Internet，使用信用卡来进行一切的网络交易活动。,电子钱包是专门针对小额的支付而设计的（每笔少于20美元）。不需要电话确认、签名和密码，就可以用来支付食品、交通、电话、电影等多种数额较小的支出。,4.2.5 电子钱包,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon）市试用。,目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,1电子钱包的特点,2电子钱包的工作原理,3电子钱包购物过程,（1）客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。,（2）客户填写订单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。,（3）订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出了商家竞争对手的价格信息）。,（4）顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信用卡来付款。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。这里，商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的，不可能也不应该知道，销售商店无权也无法处理信用卡中的款项。因此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理，经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。,本 节,上一页,下一页,目 录,结 束,（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。,（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客。,（8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。,本 节,