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简析“大数据”在商业银行发展中的作用和应对

■ 汤卫平
2013年2月22日，美国《华尔街日报》网站发表了一篇题为“科技引领的繁荣即将到来”的文章，文章就未来三大技术对人类社会和经济发展做出展望。“大数据”位列三大技术前例，可见“大数据”对未来，快则三至五年后的经济发展，将产生重大影响。
“大数据”时至今日，我们对它的认识和了解有多少？更为重要的是：它对我们商业银行的发展有什么意义？商业银行又如何利用这一新技术来为自身的发展服务？本文将就这个课题做一初探，以探讨应对路径。
一、“大数据”带来大变化
时至今日，不论个人还是企业，在商业银行发生的每笔业务，都可以完全做到及时、完整、全面的记录，并随时提供查询。查询便捷，令传统方法望尘莫及，基础就是计算机技术的飞速进展。随之而来，也产生了巨大的数据量。美国国际数据公司公布的2009年全美国各行业数据存储量：银行业为619PB，位居17个行业第五，比居于其次的医疗业多185PB，超出人们原来的想象。
相对“大数据”，过往数据因为过于零散、连续性缺乏、源头单一、形式单调，无法表现客户交易行为、交易偏好、交易习惯；不能直观了解客户对商业银行提供的各类产品喜欢或讨厌的原因；对商业银行满意或不满的具体内容。海量的“大数据”却可以弥补此类缺憾。
从现有情况可以预见，“大数据”对今后商业银行的作用主要表现在：第一，对客户的了解相比过去有彻底不同。“大数据”不但让我们能把握客户现在状况，也可以完整地了解它的历史，更可以通过数据的交换、映射对其进行短期、中期预测。并且与同行业中的企业比较，得出准确的结果。同时，利用公共信息平台收集企业的上、下游对其评价，取得多纬度的评估，而不仅仅靠企业自己描述。
第二，多渠道的与客户开展互动，全面评估商业银行自身的产品和服务在客户中的满意度。商业银行通过自己及社会信息归集渠道看到客户的真实反映，而且能知晓其中的原因。为改进和提高，提供了最大便利。能大大缩短信息收集、反馈时间，在第一时间争取主动。
第三，“大数据”变成商业银行相互竞争的主要手段之一，其完整性、时间性、准确性将决定商业银行的竞争结果。“大数据”在竞争中成为名副其实的“双刃剑”，竞争双方都可以利用掌握的数据来制定竞争策略。由于“大数据”背景下数据透明度高，数据相差不多，以上三点就成至关重要因素。掌握好的就能快速出击，出奇制胜。反之，只能落败。
第四，商业银行营销手段以“大数据”为依托，开展针对性的销售。在真正的市场经济导向下，“大数据”时代，除我们传统营销手段逐渐弱化外，因价值显著，利用“大数据”指导营销将成为主流，市场经济特点之一是价格的透明，在这个前提下，营销成功取决于双方利益的保证，投其所好正是“大数据”的特长。
第五，商业银行风险管理会出现脱胎换骨的变化。商业银行风险管理一直是商业银行主要管理工作之一，任何风险管理模型的使用都离不开数据。它的管理需要大量的数据做支撑，我国国有商业银行股改前后的风险管理工作与国际商业银行风险管理对接时，就因为数据缺乏而步履维艰。即便今天，商业银行仍然无法实施多纬度管控风险，结果自然难如人意。“大数据”技术在数据多样性基础上，能填补纬度不够的缺陷，最终导致管理方法的改变。
二、应对“大数据”的策略
“大数据”作为正在形成中的一项技术，尽管对商业银行今后发展影响还难以彻底认清，但重要性不言而喻，商业银行更加要积极做好应对工作。
一是数据管控上要依照标准化采集，统一化处理，时效化完成，分级化查阅。坚持做到采集的数据准确，结果可视，使数据应用性大大提高；二是数据处理时一定要科学、依照规则，特别要杜绝以假乱真，以次充好现象；三是处理后的结果，要依照规定展示，并且严格按照国家法律法规进行使用，避免影响商业银行声誉风险事项产生。
二是商业银行要牢牢树立重视“大数据”技术理念。理念树立了，才可能在日常的具体经营、管理工作中充分体现，并在行动上落实。从我国实际情况看，商业银行高级管理层有了这样理念，对尽快推动本项工作开展，有特别重要的意义和作用。
三是正如国内外专家所言，“大数据”技术的成熟，需要将正在使用的软、硬件进行改变。这意味着商业银行要投入相当的资源，资源对商业银行又是稀缺的。对此，从现在起，资源的投入一定要有相当的前瞻性，也要兼顾当前实际。争取在过渡期内，尽可能使资源利用最大化。
四是商业银行要高度重视适应“大数据”技术的人力储备。美国有关方面预计，为适应“大数据”时代到来，未来美国需要60万名拥有数据分析特长，又懂行业知识的复合型人员。该类人员仅仅经过大学培养远远不够，还需要丰富的实践经验。我国商业银行目前这类人才就相当缺乏，抓紧人力资源准备更为迫切。
五是商业银行对系统建设要高屋建瓴，着手迎接“大数据”时代的到来。电子技术发展速度之快，我们已深有体会。商业银行业务处理向虚拟化方向发展初露端倪，不可逆转。今后产品的形式、资金流主要由数据流来完成。同样，服务的虚拟化会成为主流，更多的服务方式有网络来承担。强大的系统是商业银行未来经营管理的利器。
六是商业银行要注重利用社交媒体的数据，拓展渠道获取客户信息。学会使用各类媒体，不但为客户服务，而且为优化商业银行自身形象服务。真正使媒体、网络工具成为维系、拓展客户的桥梁和重要的通道。
商业银行要有只争朝夕的紧迫感推动各类准备工作，抓住了“大数据”技术发展机会，可以实现我国商业银行经营、管理工作的“弯道超车”，一举赶上世界商业银行综合管理水平，是时代给我们的机会。（作者单位：上海市分行）